【IFTNews保险科技观察】2017年对于中国保险业是不平静的一年，这一年保险业经历了很多“风暴”，付出了很多努力，也取得了积极的进展。

在刚刚召开的2018年全国保险监管工作会议公布了去年保险行业经营数据：去年保险业共实现原保险保费收入3.66万亿元，同比增长18%。18%的增速是近3年来的低点，多年高速发展的保险行业在去年来了一次不小的刹车。

过去一年，保监会在防范化解风险、整治市场乱象、对接实体经济等方面推出一连串举措，这透露出明确信号，保险业的飞速发展，同时也暴露了很多问题，保险行业需要成为社会和经济的稳定器，绝不能成为风险的制造者。

一、不能满足社会大众的需要

当前保险产品供给量较大，但是能够满足社会大众需要的保险产品并不多，而且市场上的主流产品的性价比较低，重视股东、客户、公司利益，但忽视社会、代理人利益。

产销不对路的情况普遍存在，保险公司竭力推销的产品，客户觉得不适合自身需求；客户需要的，保险公司又不能提供。

近几年，不少内地人到香港去买保险。这种现象一直存在，保监会也发布过风险提示，路途又远、售后服务又不方便，为什么还去买？可能是它的产品价格让消费者觉得更合适？

例如：重大疾病保险脑中风属于重大疾病（非要达到全身瘫痪），如果治好了一分钱不给，没有后遗症。这种保险责任恐怕不符合客户需求。

所以说，保险供给需求关系是改革重点。

二、保险科技应用有待提升

据了解，国内大型财险公司车险理赔人员动辄上万，而且每年员工流失率高达20%-30%，庞大的人工成本加上批次频繁的培训和管理，给财险公司增加了沉重的财政成本和管理难度。

在这种行业背景下，许多保险公司生存艰难。与之形成鲜明对照的是美国保险行业。

根据美国保险行业协会提供的数据显示，得到大数据系统支持的美国保险公司的员工数量与同等业务量的中国公司相比，只有后者的1/8，这说明中美保险公司员工的效率相差8倍之多。

美国保险公司之所以能够如此高效运转，离不开先进新科技的应用。

比如美国某家从事个人险种业务的财险和意外险保险公司,通过车载智能硬件和手机APP实时采集驾驶数据，进行驾驶行为和风险分析，控制骗保骗赔等欺诈风险，提升理赔效率。

三、欺诈依旧严重

车险是保险欺诈的重灾区。根据对保险诈骗司法案件的有关数据统计，车险欺诈在全国保险欺诈发案数量中占比高达80%。

而随着国内保险行业的发展，车险欺诈呈明显的团伙化和职业化趋势,主要呈现以下3种特征：首先是机会型欺诈，主导者通常是车主、伤者等保险赔偿对象，有熟悉保险理赔业务的人员“指点”甚至直接参与，具有极强的隐蔽性，很难针对性地打击和防范。

其次是兼业型欺诈，主导者通常是保险中介、修理厂等车险周边服务供应商，利用自身主营业务的便利条件兼职欺诈，获取经营利益。

最后一种为职业型欺诈，主导者通常以诈骗保险赔款为生、团伙作案，具有丰富的理赔业务经验，甚至不乏保险从业人员内外勾结作案。此类欺诈主要以车辆或人伤碰瓷、以虚假材料虚构保险事故等方式，利用各保险公司的“信息孤岛”，跨公司骗取保险金。比如，有职业诈骗团伙利用“小额快赔”减免理赔单证，互联网理赔只需要提供影像资料等业务漏洞，以假事故、假资料骗取保险金。

这样的现象造成保险行业对于风控变革的呼之欲出。而近年来，飞快发展的保险科技解决了传统保险行业的诸多痛点，也被应用于反保险欺诈活动。

去年5月份，辽宁保监局指导辽宁保险业反欺诈中心联手公安机关破获一起涉案金额近600万元的重大保险诈骗案件。

保险欺诈直接损害了保险公司的效益，间接推高了保险产品价格，侵害了消费者利益，破坏了市场秩序，社会危害性大。保险业也在积极地反欺诈。

目前，我国已经构建了“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”四位一体的保险反欺诈工作体系。

当前“四位一体”的反欺诈体系发挥了有效的打击和预防作用，但是面临复杂的反欺诈形势，单纯运用传统手段开展反欺诈工作难以为继，保险机构要充分运用大数据手段，提高反欺诈工作信息化程度。

事实上，上述辽宁破获的600万元重大保险欺诈案中，辽宁公安机关联合保险监管部门，正是运用大数据分析技术，层层深挖扩线，才成功破获犯罪团伙的犯罪事实。这显示了打击保险诈骗犯罪领域开展数据化实战的威力。

保险欺诈不仅侵害保险消费者的合法权益，还会给保险公司的经营活动造成巨大损失。防范和化解保险欺诈风险，是维护保险市场正常秩序和推动行业健康发展的必然要求。

2017年，保监会发布《反保险欺诈指引（征求意见稿）》及《反保险欺诈应用指引第1号：车险反欺诈指引（征求意见稿）》。

从文件内容来看，以大数据为代表的保险科技将会在今后反保险欺诈活动中发挥更大的作用，为保险机构反欺诈筑起可靠的“防火墙”。

互联网科技已经成为保险业发展的重要助推器。保险科技的应用增强了保险机构管控风险的能力。然而胜利不会一蹴而就。即便有了大数据这一技术，但也不是顷刻间就能解决掉保险欺诈问题。

一句话，利用大数据反欺诈，不只是简单的技术问题，它是个过程，随着海量的数据不断积累、集中，综合判断，找到以前发现不了的线索，通过数据挖掘、机器学习的算法，找到数据蕴含的规律特征，模型机器终会提高乃至具备识别欺诈的能力。

科技正改变保险业的发展方向，风险控制作为保险公司经营的重要环节，将成为未来保险业的核心竞争力。

首个“保险智能风控实验室”的应运而生，为保险反欺诈提供了专业化、智能化的解决方案，“智能风控”有望改变保险行业欺诈乱象。

随着人工智能、大数据等科技技术，标志着保险行业的“未来已来”。保险科技作为保险行业的一个重要构成，正在瞄准传统保险中的每个链条，对其进行改造与重塑。

需要引起注意的是，在推动科技创新开发的同时，要重视新兴技术手段、新的业务模式、流程所带来的安全威胁和隐患。科技与传统金融的结合仍然存在太多挑战，但有一点是可以预见的，只有真正具有科技思维的参与者，才可能在这一场未来之战中获胜。

、