IFTNews 银行洞察：随着金融科技和开放银行业务的影响进一步改变了消费者对银行的期望，银行业的格局正在形成看起来截然不同的局面。万事达卡确定了四种重要趋势，这些趋势正在以重要方式改变该行业。

近年来，“开放”和“银行”这两个词已经形成了一个特定的联系。然而，用不了多久，我们就会把公开银行中的“公开”视为一种固有的东西，就像现在“数字”在“数字银行”中变得几乎没有必要一样。

无论你用什么术语来描述正在发生的事情，银行业正在开放。变化正在迅速到来。以下是我们预计该行业在2021年剩余时间及以后的四种发展方式。

1. 普惠金融的机遇

当前，围绕普惠金融，对银行和金融科技公司的金融激励比以往任何时候都要大。例如，根据万事达卡和凯撒联合公司的一项研究，到2023年，全球零工经济的价值预计将达到4550亿美元。此外，没有银行账户和银行账户不足的人口代表了一个重要命题。尤其是在日益拥挤的一级银行市场。

我们在世界各地看到这样的例子。例如，通过替代性计分方法或及早实时获取一部分薪水的方式提供信贷，对于几乎无现金的瑞典和在开放银行议程中减少现金的埃及而言都具有同等重要的意义。随着开放银行业务扩展到开放金融领域，电子ID的支持对澳大利亚的myGovID以及印度的Aadhaar生物识别ID系统都同样重要。

2.数字货币成为主流

稳定币——由现金或其他经批准的金融工具支持的加密货币——正使数字货币成为消费者和企业的可行选择。通过在多方传播同步的金融账本副本，分布式账本技术正在发展，使私人发行的稳定币成为一种安全且易于转移的数字资产。

中央银行也在开发自己的数字货币。中央银行数字货币（CBDC）由中央银行发行，旨在用作一种甚至可以编程的新“现金”形式。巴哈马最近成为第一个允许个人使用与巴哈马元挂钩的数字元直接向其中央银行开户的国家。

其目的是提高全岛金融服务的效率。一种预付卡已经允许人们立即将沙元兑换成巴哈马元进行购物。随着cbdc在全球范围内的出现，随着商业银行和金融科技成为央行与其新客户之间的接口，开放银行将离我们不远。

3.基于云的基础架构升级

敏捷商业模式和客户响应能力曾经被吹捧为金融科技公司与传统金融机构的行业专业知识和品牌知名度竞争的一种方式。竞争让位给了协作，因为新来者和老牌企业意识到了伙伴关系的力量。但是，有了数字银行服务，银行就不再能够依靠其金融科技同行来弥补传统内部基础设施的不足。

云的财务效率不仅来自外部数据存储，无需维护过时的服务器和硬件，也无需担心数据备份。在开放银行生态系统中运行的移动银行应用程序也要求更快地交付产品和服务。但是，如果加载到轨道上的数据不能实时访问，实时支付轨道就没有多大意义。需求的波动要求云计算具有按使用量付费的灵活性，以经济有效地处理突然增加的带宽需求。4. 混合支付和贷款

根据英国金融行业协会的数据，到2020年8月，英国借记卡支出同比增长2.5％，而信用卡支出下降10％。直接原因包括消费者在Covid-19期间放弃大额购买，以及将刺激计划支票存入借记卡账户。这些都是短期的变化。

更长期的变化将来自于通过“先买后付”(BNPL)的分期付款。它们在Covid-19之前就在生长，现在正因为Covid-19而蓬勃发展。挑战来自BNPL与传统银行卡支付的交互方式。银行担心他们的信用卡被去中介化，金融科技公司担心他们与个人零售商之间的“闭环”联系不享受在支付网络上接受信用卡的“开环”。解决方案将来自网络分期付款，为银行和金融科技公司提供相同的分期付款技术。

随着客户需求的演变，银行面临着来自金融科技公司、第三方贷款机构和大型科技公司日益激烈的竞争。通过银行和支付领域的创新开放该行业为客户提供了更多的选择，因为改进的产品和服务赋予了他们更大的金融控制权。