IFTNews 报道 ：Z世代正在成长，并成为新兴银行和风险资本投资者越来越感兴趣的领域。然而，从这些数字原生消费者身上赚钱可能更具挑战性，

为千禧一代开发的数字银行现在已经把注意力转向了下一代，但他们的成功之路注定是坎坷不平的。

“在这个数字银行时代，最好的品牌最终会胜出，所以那些真正建立客户信任的品牌，而不仅仅是像Revolut或Starling这样的数字银行。这些银行是首批推出完全数字化银行的银行。但最终胜出的是最好的品牌。”

以青少年为目标并不是什么新现象。早在2012年，英国的GoHenry和Osper就已经成立了。但在过去几年里，随着金融科技企业家开始寻找他们可以颠覆的利基领域，它变得更受欢迎。

根据金融科技研究集团WhiteSight的数据，到2020年，全球有近60家面向儿童和青少年的新兴银行。这包括现有的数字银行扩大其服务，比如丹麦的新兴银行Lunar，去年为15至17岁的青少年开设了账户;以及法国的Pixpay和Kard等只针对青少年的网站。

这一数字还将继续增长。例如，德国本月推出了一款面向15至24岁年轻人的数字银行，名为Pockid。

除此之外，Pixpay联合创始人兼首席营销官卡罗琳•梅纳格表示，传统银行也意识到，几十年来他们忽视了青少年，已经错过了一个机会。她表示，一些银行已经开始为这一领域提供服务，以确保他们不会失去现有客户的孩子。

Pixpay于2019年推出，在三个月内从投资者那里筹集了800万欧元。

“我们发现，传统银行完全抛弃了青少年。另一方面，我们可以看到，孩子们愿意在网上购物，有数字习惯，但无法实现。”

因此，该公司的目标客户群是10至18岁的青少年，旨在教会他们，当他们成年后，谁会善于理财。到2020年底，Pixpay拥有5万名用户，Menager表示，他们的目标是到今年年底达到15万。

就连以千禧一代为目标人群的数字银行也难以盈利。只向收入不高的青少年提供服务将使这一工作更具挑战性。Pixpay的经理表示，这就是订阅模式如此重要的原因。

“我们确信，我们向家庭提出的建议的价值不仅在于支付卡，还在于它教会孩子如何理财，让孩子快乐和安全。”

Pixpay每月收费2.99欧元，包括从支付卡到提现的一切费用。当被问及他们是否会将服务扩展到成年人时，Menager说，他们目前的目标是将重点放在青少年身上，并为这一领域创造技术上最先进的产品。

她补充说:“考虑到这个市场设备真的不够完善，青少年90%的交易都是用现金完成的，这在法国和欧洲有着巨大的市场。”

Pixpay并不是唯一依靠订阅支付的公司。阿姆斯特丹金融科技专家Fincog的初级顾问本杰明•克拉尔表示，专注于青少年和儿童的新兴银行在创收方面没有太多选择。

他说:“这通常与订阅有关。”“其他盈利模式没有多大意义。交易费的交易量并不大，也没有多少利息收入的空间。

然后，这取决于一家新兴银行能否获得一定数量的客户来实现盈利，而这将取决于许多变量。”

像Revolut这样的银行去年为7至17岁的青少年开设了初级账户，它的收入来源更加多样化，克拉尔表示，这可能是一种优势。然而，如果一个只关注青少年的新兴银行可以获得数百万客户，并提供优质产品，这也可以奏效，“因为你是一个利基玩家，并以这一特定产品闻名”。

但是，为年轻一代提供服务的银行，有一个至关重要的决定可以决定成败。他们会针对青少年还是家长?

虽然Boursorama Banque的Kador瞄准的是家长和青少年卡德，但Pixpay决定同时解决这两个问题。

经理认为，如果家长不同意，将会使事情变得更加困难，因为他们是把钱存入账户的人。但她说，如果孩子们不喜欢这种产品，它也不会起作用。

范乌斯特认为，无论如何，在人们看到回报之前，都需要进行大量投资。

如果企业试图吸引父母，那么随着客户年满18岁，并离开父母为他们开设的账户，就会不断需要获得新客户。

但是，如果孩子是第一个接触的对象，那么只提供服务到一定年龄的银行将需要与他们的客户基础一起成长，并及时扩大他们的服务。在Van Oost看来，尽管这需要时间和金钱，但这些玩家最终会获得成功。

“这是他们与(Z世代)建立关系的一个机会。但一旦拿到第一份薪水，他们就需要为客户提供更多服务，并与客户一起成长。

然后，你建立了关系，他们没有理由与其他银行签约，”他解释说。

“如果你这样做，你需要很长时间才能看到一些投资回报。这一代人不花很多钱。要想从这样的年轻一代身上赚钱，还需要很长时间。”

虽然专注于下一代超数字智能用户的银行可能更不关心盈利，但Revolut等新兴银行的数百万现有用户在全球迅速增长，这可能只是为该行业提供了长期可持续性。

作者：Selin Bucak 

来源：altfi