来源：银行家杂志公众号

作者：范大路系平顶山银行党委副书记、行长 

大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等技术的发展及其与金融的深度融合，推动数字化时代的加速来临。数字技术在资源配置精准化、服务渠道全时化、业务流程自动化、风险管理智能化等方面的优势，为商业银行开展数字化经营与转型创造了有利条件。国内商业银行近年来纷纷推进数字化转型，把握数字化红利，即利用先进的数字分析技术充分挖掘数字价值，洞察客户需求，发挥数据的驱动作用，锻造差异化的竞争力，以此对商业银行进行升级再造，进而推进整体经营管理的变革。

平顶山银行在数字化转型浪潮中，紧扣服务实体经济的初心使命，深刻领会数字化转型的真谛，自我剖析，识别数字化转型面临的挑战与机遇。在此基础上，平顶山银行董事会审时度势，制定了“1156”发展战略，坚定了数字化转型的发展方向，依托顶层设计与企业文化建设，强力保障数字化转型发展；搭建数字化银行总架构以及创新发展模式，对业务流程再塑、打造敏捷组织与应用敏捷技术、完善数据治理体系、整合金融生态，形成依托数字化转型塑造新型价值银行的发展路径，致力于产品服务的现代化、多元化、专业化、智能化，将自身打造成一种价值系统的整合者，丰富金融产品，完善服务应用场景，增强线上线下互动，为高质量跨越发展提供核心驱动力。

平顶山银行数字化转型初衷

在息差加速收窄、监管日益趋严、风险逐渐暴露的背景下，银行传统发展模式难以为继，且规模高速增长的基础难以再续。在此环境下，商业银行以规模驱动的战略导向亟待转变，寻求内涵式、价值型发展成为必然选择，数字化转型正是实现这一转型的有力工具。

传统发展模式下，平顶山银行实现跨越发展的难度与日俱增。一是洞察客户需求难，客户纷繁复杂且快速变化的日常行为，使商业银行从中洞察客户的兴趣、偏好、信用等变得日益困难；二是流程重塑难，以“客户为中心”发展导向，导致传统的流程难以匹配产品与服务的快速迭代；三是业务聚合发展难，以部门为条块的职能割裂，让业务之间难以形成有效的协同。数字化时代下，依靠数字化技术对客户需求进行精准洞悉、对业务流程进行升级再造、对产品服务进行敏捷迭代、对风险进行智能把控等，将实现商业银行对其业务模式、经营模式、管理模式、发展模式的重塑和革新，进而为商业银行把握发展机遇提供系统性的力量支持。

正是看到数字化技术在助力价值银行建设的作用，2019年平顶山银行确立了数字化转型的发展方向。通过数字化转型，一方面，将数字化转型的“方法论”注入到平顶山银行的转型发展中，逐步化解过去长期面临的产品不完善、结构不合理、经营管理效能低、造血能力差、科技支撑不到位、风险隐患大等一系列问题；另一方面，依托数字化技术，迅速抓住模式升级的价值链主线，为客户提供全产品、全功能、全方位的一揽子金融服务，助力平顶山银行上档升级，加快向价值银行转型，推动高质量发展。

数字化转型主要挑战

数字化转型是通过应用数字化技术，对IT系统、业务模式、流程等进行数字化赋能，推进流程、渠道、产品的“线上化+移动化”发展，实现业务生态与模式重塑的过程。在金融与数字科技相互交织、相互融合的作用下，数字化正在重构银行的方方面面。数字化转型已成为商业银行的基本共识。在此背景下，各家银行积极探索数字化转型路径。

平顶山银行瞄准数字化转型机遇，将数字化转型作为核心发展战略。首先，战略上高度重视顶层设计与科学谋划，制定数字化发展战略规划以及明确时间表和路线图，通过挂图作战，强力推进数字化转型；其次，思想上高度重视思维习惯的转变，依托企业文化建设，推进从高层到员工积极转变发展理念，建设依托数字化技术重塑运营、决策、管理的数字化思维；再次，搭建数字化银行整体架构与创新发展模式，多措并举，协调推进数字化转型；最后，在提升数字化能力与敏捷化能力的基础上，积极与外部合作，整合金融生态，增强业务的核心竞争力。

平顶山银行数字化转型成效卓著，一方面，内部数字化改革日新月异；另一方面，以开放心态加快对外合作，促进线上资产、负债发展及结构优化，成为国内城商行数字化转型的积极践行者。

平顶山银行在探索数字化转型的道路上，比国有大行、股份制银行以及领先的城商行等面临着更多的问题与挑战。我们始终坚定数字化转型信心，强化“科技兴行”的战略思维，多措并举，有力应对各种挑战，深入推进数字化转型，成功地走出了一条依托数字化技术铸造新型价值银行的道路。

在系统推进数字化转型过程中，平顶山银行主要面临着三个方面的问题。一是资源投入分散。由于数字化转型的总体规划不完善，导致数字化转型中各条线各自为战，业务之间的相互割裂，并缺乏迭代化、敏捷化以及融合化的传统业务线上线下融合改造模式，难以形成业务系统化聚焦。二是数据资源匮乏。由于前期对数据资产的重视程度不够，在经营过程中积累大量的客户数据、产品数据等，但这些数据主要是行内金融数据，在数据维度和深度方面都有所欠缺，不能够有效地进行大数据分析和应用。三是技术支撑乏力，科技投入不足。科技人才力量少，科技研发投入薄弱，技术单点发力及技术应用能力欠缺，众多应用场景亟待挖掘，并且缺少同步配套的体制机制。

面对数字化转型困境，平顶山银行内部加强管理协同，依托咨询公司力量，积极寻求发展突破；外部加强合作，巧借外力，推进业务、渠道、管理等改革创新，取得了卓越的成效，将数字化转型推向纵深。

数字化转型探索实践

平顶山银行在数字化转型目标的基础上，对数字化战略、规划、计划进行了系统性安排：通过搭建数字化银行总架构，确定数字化转型的总框架；通过发力数字化客户认知、数字化渠道体验、数字化运营、数字化风控，驱动平顶山银行发展模式的转变；整合多元化的金融生态，形成依托数字化转型塑造价值银行的发展路径。

数字化转型总体架构是以基础治理层为基础，依托战略规划与企业文化，融入数字化“方法论”；以架构云化的基础设施为根基，研究并实践云平台大规模部署、按需交付、弹性扩展以及匹配的运维流程重构，做好技术支撑。一是构建了安全稳健的“后台”。云计算平台提高IT基础资源环境的标准化、规范化、自动化程度，提供一体化服务简化管理和维护成本，提升统一运维能力。安全稳健的“后台”加强了动态资源分配，提升系统的资源利用率；加强了基础设施的灵活性和敏捷性，通过新技术的应用，提高IT系统在互联网和移动应用场景下的技术积累和运维管理水平，实现按需弹性扩展、自如应付业务增长。二是构建了敏捷稳定的“中台”。中台化架构由业务中台与数据中台共同构成，随着中台化架构的逐步转型，中台系统也将实现从“自我赋能”到“赋能他人”再到“平台赋能”的升级。其中，业务中台在于通过智能技术应用进行融合分析，快速响应互联网场景业务，打通价值链环节，并开放给生态参与者，产生辐射效应和业务收益。数据中台在于提供数据整合、建模、分析、决策支持以及跟踪和研判等全链条的服务。三是构建了实时便捷的前台。前台改革的关键在于形成“以客户为中心”的敏捷响应体系，即敏捷响应客户、一线营销人员以及产品服务的迭代更新。通过第一性原理思维，洞察客户需求，快速设计产品，在整体框架的搭配下，形成了快速迭代能力。

数字化转型探索出了平顶山银行差异化的发展模式。

形成数字化客户认知模式。大数据画像方面，利用网络行为大数据技术，对用户特征、交易行为及服务需求进行全面采集，提取关键标签刻画客户画像。运用客户分层理论搭建智能客户管理平台，实现覆盖用户与金融服务的多维标签体系。大数据营销体系方面，基于大数据及人工智能技术的应用，在对客户行为认知的基础上，对客户需求进行挖掘，然后实施精准营销，评估营销效果，优化营销体系。建立统一客户管理平台，对客户全生命周期管理，实现统一客户视图，分析客户特征，评估客户价值，为制订相应的营销策略与资源配置计划提供支撑。在统一客户视图基础上，大大提高全行线上渠道的营销档次，做到针对客户群体的精准营销、实时营销、多样化营销方案，打造切实有效的营销体系。

形成数字化渠道体验模式。通过数字化方式，无缝连接线上、线下的金融服务场景，更高效便捷地服务于客户，提升客户的服务感知和体验。建立数字化渠道体系方面，利用数字化技术，设计、建设并持续优化符合未来发展需要的数字化渠道，在提供优秀的渠道客户体验的同时，保持合理的渠道运维成本，提升渠道的投入回报率。渠道客户体验设计方面，首先战略层面，通过手机银行、直销银行APP和微信公众号、微信小程序等多种方式设计覆盖全行关键场景，客户可一站式获取生活及经营所必须的金融服务、电商供销及经营管理等重要支持性服务；其次范围层面，着力满足银行客户的基本金融需求；再次结构层面上，把产品信息融合进交互设计与信息架构中，合理、流畅、有意义地将信息传递给客户，保障客户使用体验；然后框架层面，优化界面、导航、信息设计，方便客户应用；最后在表现层面，为上述各层的设计目标提供支撑。整合互联网渠道方面，一方面，整合线上渠道统一开放银行、直销银行、手机银行等线上渠道的产品和服务，不断提升线上渠道的客户体验；另一方面，建立互联网平台，统一线上渠道的产品和服务，提升用户体验，完善直销银行、手机银行、微信公众号、微信小程序、网上银行等渠道。

形成数字化运营模式。业务流程数字化方面，通过流程优化、智能技术应用，降低业务的风险和复杂度，实现业务组合处理，减少“人工干预”，提升前台业务流程的数字化能力。大数据决策分析方面，利用信息优势，分析可选方案的未来收益和潜在损失，从而做出最优选择。

形成数字化风控模式。通过结合生物识别、人工智能、大数据等技术手段的应用，健全前中后台全面风险防控体系，对事前、事中、事后进行控制。在大数据平台基础上建设智能风控管理平台，基于兼顾风险和效益的原则，在保证客户体验基础上，利用大数据、人工智能等技术完善全行风险管理与控制能力。启动了数字化审批和风险预警系统两大项目，实现了授信准入智控（“平盾”）系统对行业指标的自动检测，对不符合条件的客户进行冻结，无法发起授信；贷后阶段对预警信号主动预警，实现风险预警的自动化、智能化、差异化和全生命周期管理。

平顶山银行数字化转型整合了多元化的金融生态。积极拓展互联网金融跨领域、跨行业的服务能力，完善上下游产业生态链，积极拓展业务空间、增强金融综合服务价值。联合腾讯云等探索在数字化银行、大数据精准营销、用户画像、智慧风控、信贷科技、社区金融、农村金融、小微金融以及智慧政务、智慧教育、智慧社区、智慧医疗、智慧住建等多个层面的深度合作，提升教育、医疗、政务、住建、社区等行业的智能化水平，在助力各行各业数字化升级的基础上，推进自身的金融生态多元化整合。

数字化转型效果

平顶山银行采取“推进战略规划落地、推进数字化转型、推进特色化发展”三大策略拓展发展空间，提升数字化转型速度。数字化转型助力我们迈入价值银行发展新时代。

整体来看，负债端，积极研发顶慧存系列化线上存款产品。2019年线上存款产品上线后，线上存款规模迅速增长。2020年上半年虽然受疫情的影响，但线上存款规模一直逆势上升，实现了线上存款规模的高速增长，并且增速位居河南省第一。线上端负债为负债业务的稳健发展贡献了积极的力量。资产端，自主推出的平银E贷等产品以及以开放的心态加强对外合作，加速发展非接触式业务，与陆金所、微众、平安普惠、京东金融、蚂蚁金服等单位合作完成了微众税银、银保贷、京东金条、蚂蚁借呗、京东鋆工厂、易贷云等线上贷款产品的上线工作，大力推进了线上贷款业务的发展。

平顶山银行通过数字化转型，形成了能力“专”、布局“深”、流程“简”、成本“省”为一体的新型价值银行。

能力“专”。聚焦“金融+健康”的产品，创新推出了“战疫贷”、“速易贷”等“抗疫类”信贷产品，并加快实施线上全流程即时审批机制改革，提升专业化能力，极大压缩业务办理时间，增强了专业领域的竞争能力。

布局“深”。从架构层就开始布局数字化，一直延续到前端数字化场景中。比如通过全面布局“互联网+医疗”、“互联网+教育”、“互联网+政务”等，以此形成了纵深的数字化布局，加快开放银行的发展。

流程“简”。对信贷业务的申请、分析、审批、签合同、放款、贷后管理等流程进行线上标准化处理，实现流程的简约化，全面提升全流程客户体验。

成本“省”。依托较少的管理人员以及零物理网点的租赁运营费用，实现线上资产负债业务的规模化发展，且线上业务的人均产能高于全行平均水平三倍以上，并且还在持续发力。

平顶山银行积极践行数字化转型，在2019年全国城商行排名中提升了13个位次，未来仍将继续紧抓数字化的发展机遇，以变革促发展，真正打造成全面的数字化银行。

数字化转型经验总结

数字化转型“知易行难”，尤其对中小银行而言，囿于品牌、技术、数据、人才等方面的短板，难以迅速整章建制。平顶山银行制定战略规划、搭建整体架构、创新发展模式，探索出了依托数字化转型实现铸造新型价值银行的发展路径。数字化转型的关键经验，在于有战略规划为指引，通过挂图作战，强力领导数字化发展；有前沿的整体框架为基础，通过协同发展，有序推进数字化发展；有数字化能力为导向，通过敏捷化发展，助力数字化跨越发展；有开放合作为依托，通过借力用力，实现技术快速地应用发展；有商业模式创新为目标，通过金融生态整合，转变数字化发展思维。

总行层面高度重视数字化转型工作，成立战略规划与执行设计领导小组，抽调各部门精兵强将，组成攻关小组，集中对数字化转型实践中遇到的问题进行协同处理，保障资源支撑到位。平顶山银行在组织设计、人力资源配置、考核激励等方面全方位跟进，使数字化转型战略全部落到实处。

整体架构搭建为基础，模块协同发展为依托，推进数字化转型。技术架构是搭建客户服务场景、建立数字应用能力的先决条件。平顶山银行正在逐步往平台化和微服务化的方向演进，结合应用系统的分布式重构和引入标准化、智能化的基础云架构，打造“强后台”；建立起企业级的大数据平台和数据总线，构建全行级的数据服务体系，打造数据的“大中台”；后续将整合互联网线上渠道，打通前中后台的运营管理，实现业务流程的自动化、服务渠道差异化、线上产品个性化的敏捷化体系，快速响应“前台”客户需求，打造“敏前台”。

深化数字化能力，锻造核心竞争优势，推进数字化转型。建立数字驱动的客群经营，覆盖全客群、全产品、全渠道，实现大数据驱动的客户全生命周期管理，完善产品创设体系及能力，建立数据驱动的风控运营体系和总分支营销体系，实现运营效率质的提升。

强化对外开放合作，借力用力，推进数字化转型。以开放的姿态对外合作，与河南省大数据管理局、陆金所、微众、平安普惠、京东金融、蚂蚁金服、腾讯云等密切合作，增强科技对业务的支撑引领作用。

商业模式创新，整合金融生态，推进数字化转型。通过“金融+非金融”高度融合的场景设计，为客户提供一站式服务；通过异业联盟，构建场景生态圈，不断完善服务生态，打造共生价值链，形成内生性增长。比如，平顶山银行与腾讯云共建数字化、场景化智能银行，打造金融生态圈，推动金融产品和服务向场景化、数字化转型。金融生态圈通过描绘好客户生产生活的各个金融场景，把握“移动社交”与“触电场景”两大要素，综合“线上、线下、远程”三大渠道优势，批量获客、活客和粘客，提升客户的综合价值。

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。