近日，北京大学数字金融研究中心推出《中国个体经营户系列报告之一》(以下简称《报告》)。《报告》指出，受疫情冲击，仅在春节后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。

《报告》同时提到，结合支付宝“码商”的数据及第四次全国经济普查数据推算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户，一家个体户可带动2.37个人就业，中国个体经济吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。

个体经营户是国民经济的毛细血管，关乎国计民生，个体私营经济在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用。 “支持个体工商户纾困，有利于稳定亿万家庭生计”。而疫情导致个体经营户正常经营和复产受阻，直接波及劳动力市场，并可能引发系统性风险。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在《引导和支持金融行业服务疫情防控》一文中提到，“疫情在对整体经济形成短期负面冲击的同时，现金流相对紧张的中小微企业(尤其是各类服务业企业)的风险显著上升，部分体量较小、抗风险能力较弱的中小微企业将面临破产倒闭的困境。”此外，他也指出，“中小微企业作为吸纳就业的重要力量，其经营压力可能进一步传导至劳动力市场。”

北京大学数字金融研究中心主任黄益平表示，受到疫情的冲击，中小企业的普遍困难很可能会演变成一个系统性的风险。而最主要的困难是现金流断裂，因为获得的业务收入减少，但开支还要承担，而大部分中小企业缺乏大量的资金储备。

个体经营户需要负担工资、租金、税金等固定成本，加之其先天抗风险能力较弱，一旦现金流受阻，生存危在旦夕，其背后维系着的亿万家庭也将遭受重击。

为促进个体私营经济发展，帮助个体工商户尽快有序复工复产，2月28日，经国务院同意，市场监管总局、发展改革委、财政部、人力资源社会保障部、商务部和人民银行联合印发了《关于应对疫情影响 加大对个体工商户扶持力度的指导意见》(下称《指导意见》)，从帮助个体工商户尽快有序复工复产、降低个体工商户经营成本、方便个体工商户进入市场和加大对个体工商户的服务力度四个方面提出了具体的扶持举措，包括各地有序解除复工复产禁止性规定，保障用工和物流需求，以及贷款展期、下调利率，减免社保费用，增值税减免优惠，鼓励减免房租等政策。

针对个体经营户增加收入、减少支出、破解融资难题是此次《指导意见》施行的主要思路。对此，黄益平总结称，“增加收入，要靠经济复苏、要靠疫情的控制;降低成本，我们在近期已经看到，无论是政府还是企业和民间都形成了很多好的做法，包括国务院常务会议也提出从减免物业租金、降低电价等方面采取一些措施，我觉得都非常好。目前，我觉得可能最关键的还是外部融资，给他们金融支持是很重要的。”

关于如何落实金融支持，帮助个体户减少疫情的影响，各方也提出了积极意见。根据前述《报告》，数字信贷的发展可以起到缓解疫情冲击的作用，其基于数字技术精准释放的信贷发展水平较好的代表性城市杭州市与全国平均发展水平之间的发展差异，得出结论：如果全国的数字信贷发展上升到杭州市同等水平，则可以使得疫情对个体户经营冲击幅度下降约51%，即疫情的冲击减弱约一半。

厦门大学管理学院助理教授、北京大学数字金融研究中心特约研究员戚树森则指出，应鼓励两类金融服务并肩发展，互相补位，更好地帮助小微企业渡过难关，恢复经营。他提到，就海量、高频、小额且缺乏抵押的小微信贷需求而言，传统银行可能会力不从心。

中国人民大学金融科技研究所学术委员、国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富也提到了上述问题，中小银行是我国中小微企业金融服务提供的主力军，但目前自身面临资本金不足、不良率上升、内部治理不完善等困难，在为中小微企业提供优惠金融服务方面存在“能力不足”。尤其疫情中也反映出用户加速线上、移动端迁移的趋势，中小银行如果不能实现数字化，进行线上线下结合获客、服务、风控等，未来将会加速边缘化，中小银行的流动性风险会加速暴露。

“与传统银行不同，网络信贷方贷款处理和承销程序的自动化使网络信贷能够通过为借款人提供更多的信贷供应，同时保持一致的信贷标准，从而在疫情后迅速响应激增的信贷需求。” 戚树森补充道。

以专注获客与风控的金融科技服务商中腾信为例。过去几年，通过生物识别、机器学习、自然语言处理、知识图谱等前沿技术的研发使用，中腾信实现了在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景的成熟应用，实现全流程数字化，不必受制于物理网点服务。

以中小银行为代表的金融机构可借助中腾信的技术与经验，赋能业务，逐渐摆脱网点限制，运用金融科技强化线上业务，提升线上化金融服务的效率与能力，加速数字化转型。

疫情期间银行传统的物理网点业务受到冲击，线上的业务模式承载了大部分金融需求，保证了金融生命线的畅通，为疫情防控和国民生活提供了有力支持。此类现象的出现，也将在一定程度上促成两种转变：一方面促使金融机构加速布局科技，另一方面，为金融科技企业的长期发展带来有利的政策空间。

“从监管层面讲，通过新冠肺炎疫情的考验，也应更充分认识到金融业数字化和线上化的必然趋势，未来可以考虑适度调整和优化现有的监管理念和政策，鼓励金融机构与金融科技企业的合作，为提升金融机构(尤其是中小金融机构)数字化和在线服务能力创造更好的政策环境。”曾刚表示。中腾信也期待在良性的政策条件和市场环境下，与更多金融机构携手合作，在更大范围内验证和提升自身的金融科技能力。

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