编者按/上市公司是资本市场的基石，也是推动中国经济发展的重要力量。目前沪深两市上市公司已达3300多家，覆盖19个行业。2016年，境内上市公司净利润2.76万亿元，占去年全国规模以上工业企业利润总额的40%。从本期开始，我们撷取部分上市公司楷模，它们当中既有行业龙头，也有创新驱动型代表，更有利用资本市场实现跨越式发展，通过并购重组做大做强的典范。它们以资本市场为平台，致力于创新创造、提高核心竞争力，在实现跨越式发展的同时，不忘主动回报投资者，勇于承担社会责任，是资本市场风向标。

当前以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技（Fintech）蓬勃发展，正全面融入金融业各个领域。

随着金融科技全方位、深层次地渗透金融业，作为金融业的中流砥柱，商业银行站在了战略转型与业务实践的十字路口。从电子渠道的快速普及和深度应用，到直销银行、智能投顾、远程风控等全新业务形态的出现，金融科技正在加快对银行业发展格局和经营模式的重塑，并为银行业的转型升级赋能。

作为国内第一家上市银行，平安银行近年来围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，不断推进产品、技术、业务的创新，发挥综合金融优势，发挥综合金融优势，加速零售转型发展，取得了不俗的业绩。

在金融科技对银行业的影响与日俱增的形势下，金融科技如何帮助商业银行转型重塑核心竞争力？就此平安银行董事长谢永林、行长特别助理蔡新发接受了《中国经营报》等媒体专访。

零售战略转型效果初显

自2016年启动零售战略转型以来，平安银行围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略全力发力零售，各项业绩取得了明显突破。

尤其是2016年下半年来，平安银行新的管理层上任之后，瞄准现代商业银行发展方向，坚定不移地推进战略转型与升级，充分应用金融科技最新成果，全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，在业绩、服务、产品、渠道、组织等方面实现突破，推进零售业务的整体突破。

半年报数据显示，截至2017年上半年，平安银行资产总额30921.4亿元，较上年末增长4.70%。其中，零售业务资产规模5906亿元，较上年末增长26.43%。

从收入构成看，平安银行业务结构变化明显，零售业务收入占总营收比重达到40%，同比增加11%。同时，零售业务利润占比由去年同期的29%上升至64%。且截至8月末，零售AUM余额突破一万亿元，较年初增长26%。

谢永林认为，上半年成绩的取得得益于核心零售战略及系列策略的有效落地。“在零售战略中平安银行制定了系列的落地策略，如加大科技方面的投入，推进智能化、移动化、社交化建设升级等，都得到了有序执行。”

谢永林强调，通过系列举措的实施，平安银行上半年零售贷款不良率、不良增额，甚至包括核销前不良率均在下降。“这表明平安银行在保持快速发展的同时，风险质量得到了有效的控制，甚至比以前压得更好。未来还将沿着零售方向进一步发力，进一步落实好战略，将科技引领落到实处。”

此外谢永林透露，平安银行在零售战略转型中充分利用集团客户资源，上半年集团渠道客户资源对银行贡献增长比例较往年大幅度提升，由过去的30%左右提升到40%以上。

金融科技成转型核心驱动

据了解，在推进零售战略转型中，作为核心驱动的金融科技成为平安银行转型战略的重要抓手。

蔡新发表示，近年来平安银行围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，加大科技投入，强化互联网思维在银行各领域的运用，通过先进科技对银行战略、管理、流程、产品设计、风控及运营服务等进行革新，加速零售转型突破。“从中长期看，我们希望通过科技引领，平安银行能发展成为以金融科技为关注点的企业。”

据悉，2017年上半年平安银行在整体业务费用下降的情况下，科技投入同比增长20%，投入12亿元用于购置设备、搭建平台等。蔡新发称，银行还引进了数百名IT人才，整合、打造了一支零售专属的IT团队，规模从原先的200多人，增加至近2000人。“下一步将对团队人才结构、质量等方面综合考评优化，同时将互联网技术基因细化到每个事业部。”蔡新发如是说。

蔡新发指出，平安银行加强了互联网思维在银行各领域的运营，包括产品设计及决策过程中以用户为中心和大数据为支撑的出发点，也包括开放式、包容性的平台思维模式。

此外蔡新发表示，先进技术手段的引入不仅简化了操作流程，同时也提升了银行风控能力。比如平安银行自主研发的信用卡智能反欺诈系统，打破了传统的反欺诈作业平台需依靠人力的增加来提升整体作业平台产能的现状，通过大数据、云计算等互联网技术可以在短时间内识别风险并作出反应，也大幅提高了监控精准度和决策效率。

蔡新发透露，未来平安银行将在大数据、人工智能等科技方面持续发力，通过自主研发、借助集团技术优势和外部合作等多渠道提升技术水平。

“平安银行一直以来都与金融科技企业有着密切合作，未来也不排斥与任何第三方金融科技公司进行合作。”谢永林则强调。

在谢永林看来，金融科技方兴未艾，对金融业的影响与日俱增，但银行在牌照资源、客户基础、零售渠道，尤其是风险控制等方面仍有着不可替代的优势。“关键是要有变革的决心和持续的投入。”

蔡新发指出，相比较银行的传统运营模式，后起的金融企业管理机制更灵活、便捷，更注重在用户体验方面的挖掘，在场景上也更有优势。“启动零售战略转型后，平安银行通过智能化、移动化、社区化等系列策略的逐步落地，以先进技术改革流程、管理、产品、风控及客户体验等银行各领域，不仅降低成本、提升了产能，也丰富了场景，提升了客户服务质量。”谢永林表示，传统商业银行与互联网金融科技企业之间在提升客户体验、满足客户需求的目标上是统一的，但走的路径并不一样。“在转型期，银行机构虽然有负担但更有基础，借助传统资源优势发力金融科技，要有信心更要有决心。”

科技助力实体经济发展

金融科技的快速发展，不仅为银行转型零售提供了契机，也为银行脱虚向实、支持实体经济打开了新的思路。

《中国经营报》记者了解到，借助先进技术手段，平安银行不断创新金融产品和服务，满足企业客户对金融服务的多元化需求。例如平安银行正在开发中小企业征信数据贷（KYB），KYB是结合大数据、互联网、云计算等最新技术，依托平安银行在中小企业数据融资领域的实践经验，借助集团大数据资源和征信能力，按照最高标准、最佳实践构建中小企业数据融资服务新体系，联合金融壹账通建设的中小企业数据贷款云平台。借助KYB,平安银行中小企业服务能力将进一步得到提升。

谢永林认为，未来要服务实体经济，平安银行一方面要坚持行业化发展道路，另一方面还要把商行和投行结合起来，提供综合型融资解决方案，且更多采用资本市场直接融资方式，改善融资结构，降低融资成本，提高融资透明度。

具体而言，平安银行支持实体经济主要表现在：贸易融资持续为供应链上下游中小企业提供融资支持，近三年每年贸易融资发生额近万亿元；推出橙e网，基于中小企业日益增长的在线商务需求，提供与之相匹配的在线支付、在线融资、在线增信/见证、在线理财增值和账户管理等一站式服务平台；八大行业事业部通过真投行手段，依托“商行+投行+投资”模式服务核心客户，为行业重点客户提供金融服务；按照国家产业转型升级、国家发展战略要求等，重点支持医疗健康、电子信息、文化旅游、精密制造、新能源、节能环保等领域的金融需求，为国家经济结构调整和供给侧改革提供金融服务保障，等等。