（原标题：金融界“第一黑帮”栖居何处？中国金融科技的全球吸力）

中国的金融科技实力究竟怎样？

长期以来，有两种说法：一种认为金融科技的概念炒作多，虚大于实，另一种说法则称中国的金融科技实力已超越鼻祖美国。

最近，金融界“第一黑帮”的说法不胫而走。据一本财经报道，上百位来自Capital One的归国精英，经过两三年的渗透，圈下互联网金融半壁江山，很多巨头公司的风控、产品等核心部门，都被“第一黑帮”把控。

人才，或可成为窥探中国金融科技实力的放大镜。

金融科技人才归国

Capital One是指美国第一资本投资国际集团，在世界500强公司中排名112 位，员工人数47300名，资产规模超过3000亿美元，目前已是全美第二的消费金融公司。

本报记者了解到，Capital One的成功主要是以大数据分析和运营为基础，严格控制风险，并反复测试出最适合优质用户需求的产品，在美国大量开发次贷人群，占据了大量市场。

Capital One的“数据驱动”的基因，也暗合了中国这轮金融科技革命的奥义和精髓。

2013年，凡普金科创始合伙人兼CEO董祺创业时，曾遍地物色人才，“当时行业主要是寻找银行信用卡方面的人才，我们则希望引入Capital One的人才，因为全球小额信贷最好的技术就是Capital One。”董祺在接受《华夏时报》记者采访时表示。

凡普金科现任首席运营官龚翊升就是最早引入的Capital One前员工，回国前，龚翊升在美国工作了十多年。在他看来，中美的小微金融体系存在巨大的差异，“首先我们要面对欺诈风险，这在美国是可以忽略的，而国内反欺诈做不好直接关系生死，另外数据的干净程度方面也不一样。”

2013年，伴随着余额宝的降生，中国的互联网金融迎来快速发展期，几千家网贷平台如雨后春笋般崛起，同时，这也催生了金融科技的应用。

在金融科技领域，大数据又是基础。董祺认为，移动互联网的发展，给金融科技带来空前发展机遇。“因为移动互联网让个人信息在网上留下很多痕迹，而这些年中国移动互联网让高维稀疏的数据大量产生，有利于金融的风控，中国几乎是跳过PC阶段直接进入到移动互联网阶段。”

在国内，存在着大量传统金融机构无法覆盖的企业主体和个人，以信用卡为例，相比美国信用卡渗透率高达80%，而中国只有30%的渗透量，大量的金融空白区有待市场的挖掘。这也是中国信贷市场中消费金融、现金贷崛起的基础。

“我们作为归国人员，开始有些不适应，但是秉承Capital One数据驱动的理念，我们会发现，中国还是存在大量未开垦的土地，在这片土地上可以信马由缰地开辟市场。”龚翊升说。

目前，凡普金科旗下的网贷平台“爱钱进”撮合交易额超过600亿元，累计注册用户达到1000万，用了3年多时间。在董祺看来，这个发展速度主要是国内强大的需求来驱动的。

为满足多元化需求，凡普金科同时成立了包括专注于提供定制化的小微借款信息服务“凡普信”，在线信用借款信息服务平台“钱站”、消费分期平台“任买”、练股和选股APP“会牛”等品牌。

凡普金科只是中国金融科技崛起的代表之一，这几年，一大批从美国归国的精英都进入中国互金巨头企业，这包括如宜人贷总裁方以涵、百度副总裁黄爽、小米金融信贷业务负责人陈曦等。还有一批归国人员则成为创业者，很多公司的估值已高达几十亿。

方以涵2011年加入宜信前，曾是美国上市公司IAC/Ask.com副总裁，那时中国的互联网金融方兴未艾，“当时唐宁说要建立中国人的信用体系，我感觉这件事情很大，也很有意义。”方以涵回忆说，她很痛快地答应了唐宁的邀请。目前宜人贷已在美上市，成为全球P2P市值第一股。

全球磁场

9月3日，在北京举办的2017一本财经智慧金融年度峰会上，金融行业代表共论金融科技的破局和未来，其中不少演讲嘉宾也提到中美金融科技。

陈曦认为，目前中国互联网金融正崛起，核心服务对象正是传统金融机构还没有触达的“次贷人群”。而这片土壤，甚至比美国更大。“像在Capital One，信用卡的审核已完全自动化，脱离了人工。”

Capital One系员工、明特量化联合创始人兼CEO李英浩表示，从去年开始，整个的中国在线小额信贷市场呈现了井喷式的发展，2016年可以说是中国在线信贷爆发的元年。“在线信贷市场的基本要素包括身份核实、资质查询、大数据、第三方支付、资金端、反欺诈等在2016年完全到位。随着行业基础设施的完善，在线信贷1.0从线上获客到2.0线上申请，到现在的审批、放款、全流程的风控、贷后都可以在线实现。”

目前，以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新兴技术，正在彻底改变传统金融的模式，驱动中国金融科技快速向前，而监管也是影响金融科技不可忽视的因素。

不过，《华夏时报》记者了解到，对于当前互联网金融的专项整治，一些金融科技企业对此还相对乐观，他们还在为走向海外做准备，像凡普金科就已组建专门的团队研究海外市场，而明特量化则已在东南亚布局。李英浩说，自己公司在产品和理念上延续了Capital One的基因，希望利用中国比较先进的技术研发优势、产品设计优势和风控大数据优势，将中国的在线信贷商业模式复制到东南亚。

董祺认为，很多技术发源于美国，但真正发扬光大在中国，因为技术和人才会流向规模化应用的地方，像美国的创新有些难以形成规模化的商业模式，而中国可以将技术与创新的应用迅速规模化，形成了一个强大的金融科技优势地位。“目前中国已成为金融科技全球最领先的国家，未来中国的金融科技公司，走出去是一种必然。”

而中美的不同金融制度也是中国金融科技快速发展的重要原因，让本报记者印象深刻的是阿里巴巴集团副总裁高红冰在一次公开演讲中提到共享单车的例子，他拍了张照片，美国的共享单车至今仍是背着刷卡机的。“基本的经济制度决定创新的制度，美国信用卡+刷卡机的传统体系无法像移动支付一样，形成开放的共享经济体系。”

李英浩表示，中国的在线小额信贷发展有赶超美国鼻祖的趋势，美国是一个强监管的国家，它的很多大数据技术、人工智能技术、第三方支付不能得到实施，但在中国可以。

董祺说，金融科技的创新技术、人才正流向规模化应用的地方。“中国的金融科技公司，正成为全球最好的吸铁石，会把最优质的人才吸引过来。”