“在大家还在说区块链是什么的时候，我们已经开始说它怎么用了”，5月31日，在2019京交会 “中国金融科技论坛”上，平安旗下金融科技独角兽金融壹账通高级产品总监王梦寒一语道破了区块链的下一站——应用。同时，王梦寒还介绍了BNaaS（Blockchain-Network-as-a-Service）的概念，她说：“大家都说区块链做的是一个平台，而我们第一次提出区块链是一个网络，只有在大家共享的把所有的参与方都链接到这个网络当中，利益共享、利益共担才能真正发挥区块链的价值。”

论坛现场，金融壹账通团队发布了由平安区块链研究院和IDC联合编写，金融壹账通提供研究支持的平安区块链白皮书（2019）《区块链推动建立开放与共享的新金融体系》，书中详细阐述了当前区块链技术的发展环境，行业面临的应用机会和挑战思考，并在此基础上重点介绍了平安区块链技术解决方案和成功应用案例。

（图：王梦寒指出区块链的下一站——应用）

中国区块链市场高速增长 规模化应用仍存严峻挑战

区块链技术特性中的去中心化、数据不可篡改和冗余性设计，与金融行业对信息和数据安全、交易数据溯源等金融业务的本质需求高度契合，这使得区块链在金融行业中的发展较早，应用也相对成熟。IDC报告显示，未来三年中国区块链市场将保持快速增长，2022年的市场支出规模将达到16.7亿美元，2017–2022年的年均复合增长率为83.9%。其中，金融行业的区块链支出规模最大、占比最高，是当之无愧的区块链支出第一大行业。虽然各路资本和公司都开始逐鹿区块链，但真正取得落地应用成功的案例寥寥，而金融科技超级独角兽金融壹账通在本次论坛上带来了不一样的消息。

（图：中国区块链市场支出规模高速增长）

王梦寒认为，虽然区块链在金融领域的前景有目共睹，但由于在实践中，企业之间难以平衡数据隐私与数据共享的矛盾，认为区块链的计算能力和交易性能不足，导致众多企业不愿或没有动力上链，给区块链在金融行业的规模化应用提出了较为严峻的挑战。为解决这些问题，金融壹账通壹账链团队创新研发了FiMAX S3C全加密区块链框架。

金融壹账通推出FIMAX 区块链 四大模块解决行业挑战

“在此架构中，链上所有数据都由数据上传方自行加密后上传，结合尖端的密码学方案，参与方对自身数据拥有完整控制权。同时，FIMAX 区块链拥有多项自主研发的领先区块链技术，具备低延迟、高TPS、系统完整等几大优势，不仅可为业务方提供定制化的区块链解决方案，也提供可大规模推广的BNaaS区块链网络生态”王梦寒向现场嘉宾介绍。

据悉，FiMAX框架有四个核心模块，分别解决隐私保护、交易性能、跨链沟通等方面的挑战。FiMAX Cathaya是FiMAX中的数据加密与隐私保护模块，其自主研发的密码学解决方案，可有效解决链上信息共享与数据隐私、数据所属权之间的矛盾，使得FiMAX在实现链上数据共享的同时，满足业务场景对隐私保护的要求，打消企业在使用区块链技术时存在的顾虑，为区块链大规模应用扫清一大障碍。

FiMAX Core是FiMAX的高性能底层架构模块，在实现高TPS的同时可达到实时（超低延迟）效果。此外，FiMAX还提供高效的国密解决方案，使遵循国密标准的企业与区块链对接无忧；

FiMAX Concord是FiMAX便捷易用的管理模块。区块链技术部署难、操作复杂，技术门槛较高使得许多企业望而却步。而FiMAX Concord采用一系列优化技术，结合在大型项目中的落地经验，打造了一套完整的管理体系，帮助客户实现区块链网络的快速部署和便捷管理。FiMAX Concord为区块链使用方带来的体验提升，恰如从DOS到Windows的可视化体验提升。

FiMAX Sparrow是区块链底层与应用交互的中间层，通过丰富的API以及BNaaS网络生态对接方案，为业务方提供安全、高效、快速的区块链应用解决方案。FiMAX Sparrow聚焦于区块链与实际应用场景的结合，致力于推广行业标准，引导行业规范，以期推动区块链的规模化应用。

什么是BNaaS？像苹果商店一样的区块链生态网络

为实现FiMAX的轻量化高效对接、满足业务方不同的技术建设需求，同时打消客户对于去中心化体系的顾虑，FiMAX团队打造了开放的BNaaS生态网络体系。与传统BaaS（Blockchain-as-a-Service）平台由一个账户体系产生链并产生节点不同，BNaaS强调多账户体系组网，并且推出BNaaS Market Place 概念，用户不仅能自主创建并发布新的区块链网络，也可通过MarketPlace加入已有的商业区块链网络。

BNaaS提供完整的FiMAX区块链组件，包含独有的3D零知识证明、智能区块链等技术。用户可以创建全新的区块链联盟和区块链网络，应用完整的管理体系，并可基于FiMAX底层自行开发上层应用。在区块链网络创建完成后，用户可以在MarketPlace中发布自建的网络，吸引其他用户加入。同时，BNaaS支持用户基于本地IT环境迅速创建区块链网络或者节点。

“这就像是一个区块链版的苹果应用商店，你可以发布自己的网络，也可以参与到别的网络中，所有的区块链创业者和公司都可以加入这个生态网络，进一步体现了区块链弱中心化的宗旨。”王梦寒这样评价BNaaS。

“如何用区块链“成为市场关注点 金融壹账通取得多个场景落地成功

“市场的主要关注点已经从“什么是区块链”、“为什么用区块链”逐步变为“如何用区块链”，王梦寒认为，作为新兴技术，最大的价值还是体现在应用环节，而在金融领域的应用更是具有重要的示范意义。到目前为止，金融壹账通在贸易融资、资产证券化、供应链金融、再保险等14个业务场景中实现了区块链技术的成功落地。

1、香港金管局用区块链构建国际贸易融资平台

在贸易融资领域，企业、银行等各参与方时常因为客户与业务数据的机密性，不愿意也不能够与第三方进行数据共享，形成数据孤岛，业务流程复杂、效率低下，带来贸易欺诈和重复融资的风险。针对这个痛点，在香港金管局的牵头下，金融壹账通于2018年9月上线国际贸易融资平台（eTradeConnect），已有12家国际性银行参与。该平台是一个利用区块链技术，通过链接各个参与方如香港金管局、银行等自身贸易融资平台而构建起的网络，弱中心化网络所形成的网络效应，能够解决单个平台无法吸引其同等体量玩家加入的问题。

此外，该区块链智慧贸易网络不仅仅局限于香港地区，其与覆盖14个欧洲国家的we.trade欧洲贸易融资网络达成合作共识，签署合作谅解备忘录，共建亚欧经贸数字走廊，解除亚洲与欧洲之间的贸易融资障碍，也为两个大型区块链平台之间的对接建立了规范和标准，打造一个结合所有地区贸易融资的生态系统。

2、天津口岸建立区块链验证试点项目

跨境贸易参与方众多、跨越不同管辖区域，导致数据割裂零散、难以验真。监管机构与金融机构无法有效验证贸易背景，过于依赖申请人所提交的材料，带来审核风险；企业则因为与各方沟通成本高、流程协同低效等原因而面临着交易成本高的问题。针对这个痛点，金融壹账通以中国海关总署“科技兴关”战略为指导，建立了天津口岸区块链验证试点项目，助力海关以及跨境贸易各参与方实现“两提两控”的目标。该网络已于2019年4月正式发布，成为国内首例基于区块链的跨境贸易服务网络。目前有200多家企业自愿上链，150多种字段能在链上交叉验证，验证报关单中价格、原产地、归类等关键要素的真实性。

（图：金融壹账通以区块链技术助力跨境贸易降本增效）

天津口岸区块链验证试点项目基于区块链打造链接各参与方的网络，应用FiMAX先进密码学方案，在隐私保护的前提下实现数据共享，打破跨境贸易中的数据孤岛；运用3D ZKP技术，系统可交叉验证加密后的各源头数据，并根据验证后的信息生成通关中的重要单据，降低各方的操作成本和操作风险，构成实现贸易便利化的基础设施。

数据的联通和互相验证可提升贸易真实性和可信度。监管机构可根据链上信息对进出口业务进行风险分层并区别化处理，由此提高监管精度和审核效率。金融机构亦可获得多来源的可信数据，以更好地进行风险评估，降低金融风险。对各类优质企业而言，可在享受到更好通关服务及金融服务的同时，提升全流程的业务协同，实现降费增收。

3、中小银行互联网金融联盟建立贸易融资网络

贸易融资是中小企业获得周转资金的重要方式，国内应收账款、存货以及预付账款规模合计已近110万亿元，其巨大的金融潜力却未得到充分挖掘。超40%的中小企融资需求难以满足，成本是大型企业的1.5-2倍，融资缺口近12万亿元。中小银行也面临风控难、无法寻得优质企业的难题。

为解决贸易融资各参与方的痛点，金融壹账通借鉴自身在香港金管局和天津口岸项目的成功经验，联合中小银行互联网金融联盟（IFAB），共同打造了基于区块链的IFAB贸易融资网络，该网络一期已于2019年3月上线。IFAB贸融网络链接各银行和中小企业，旨在通过区块链技术帮助企业与银行更好地开展贸易融资业务。

（图：利用区块链技术的IFAB贸易融资网络能有效解决中小企业融资难题）

银行自有企业客户可通过本银行的银企端接入IFAB网络，客户数据保存于银行单独的系统中，不在银行间共享；而IFAB贸融网络的新企业用户则可通过MarketPlace认证后接入网络，根据企业信息及业务特点由系统匹配合适的银行。IFAB贸融网络在保证银行原有业务完整的同时，又可为银行带来新的业务增长。

IFAB网络应用FiMAX区块链全加密框架，无论是银行还是企业，所有数据都由拥有方自行加密后上链，消除数据隐私泄露的风险。而FiMAX提供的多套密码学解决方案，又可实现链上数据的灵活分享及加密验证，使网络各参与方都紧密而又独立地联系在一起。针对网络中的每一笔贸易，交易双方皆可通过可授权加解密技术在链上共同验证相关信息，保证贸易数据真实，不仅为企业后续融资提供有效凭证，也帮助银行识别贸易欺诈，降低风险。系统应用FiMAX的零知识证明技术，使银行可在数据全加密的情况下对贸易凭证发起的融资进行超额融资验证，有效防范超额融资风险。IFAB贸易融资网络在提高融资效率、降低金融风险的同时，最大限度保证了用户数据的独立性和隐私性。

在IFAB贸融网络的建设蓝图中，其将与资产证券化（ABS）平台无缝链接，使原始资产从生成、打包至证券化的全生命周期都记录在区块链上，保证记录真实可信可追溯，实现信用资产的底层穿透，使银行在收获新业务增长的同时，高效率低成本地回收资金，也让企业更快、更方便地融资，提升整体竞争力。

除以上三个典型案例外，金融壹账通还在其他多个应用场景实现了区块链技术的落地。例如，在资产证券化应用场景中，金融壹账通上线ALFA智能ABS平台，通过参与方布置节点、信息同步传输、授权加密机制让ABS交易参与方看透底层资产，解决信息不对称的问题，提升了ABS产品的交易率。在供应链金融场景中，金融壹账通与福田汽车集团共同打造“福金ALL-Link系统”，借助区块链技术优势直击上下游多级供应商、经销商的融资难题，着力提升汽车全产业链的协同合作。

“区块链是数字化转型新阶段的七大创新加速器技术之一，更是实现倍增信任的关键依托”王梦寒说，“通过区块链技术，人与人、企业与企业、行业与行业之间的信任关系将通过数字化的方式得到重塑，作为国内金融全产业链科技服务平台，金融壹账通将继续致力于探索区块链技术的落地应用，为推动生产关系的革新和社会信任成本的降低而努力。”