在实现经济转型升级、创新驱动的宏观形势下，通过金融科技、互联网金融等创新方式来补足传统金融服务短板已是大势所趋。业内人士指出，随着人工智能、大数据等先进科技的深度应用，金融服务门槛和服务成本将不断降低，金融机构服务小微、“三农”等普惠金融主体的效率在快速提升。

　　助力“降门槛+提效率”

　　在北京大学数字金融研究中心（IDF）近日召开的第二届年会上，IDF最新发布的《IDF年度研究报告：数字金融支持实体经济发展》（以下简称“报告”）指出，从提高金融服务的可获得性、促进传统金融机构转型升级、推动中国金融体系改革、改善社会信用环境并促进消费升级、催生新的商业模式并促进企业创新升级等方面来看，中国数字金融对实体经济发展起到了巨大的支持和推动作用。

　　缺乏抵押物、征信体系难覆盖等因素，导致数千万小微企业难以达到银行授信门槛。在金融科技快速更迭的浪潮下，小微、普惠金融的门槛和服务成本正不断降低。实际上，小微、普惠等金融服务薄弱环节，是多数金融科技机构“发力”的目标。比如，美团点评旗下推出贷款类产品美团小贷。

　　“美团小贷专门服务美团点评合作商户，致力于持续稳定高效的为小微商户提供低成本的运营资金。互联网时代是数据大规模线上化的时代，这个转变带来了小微企业金融服务的历史性机会。餐饮大数据是具有生命力的，每天都在产生、发展及变化。”美团小贷内部人士坦言，这些数据不仅能帮商家们了解客户行为，客户满意度及店面服务质量，而且可以帮助全面评估每家店的经营健康状况，衡量经营风险，量身定制金融产品。

　　美团小贷经过近两年的摸索，在服务餐饮这个领域，逐渐探索出一条路来，已经累计服务数十万客户，业务范围覆盖全国，除餐饮外还服务了酒店、便利店、美甲店、美容美发店等众多小微商户常见的品类。

　　通过OCR识别、人脸识别等新技术，美团小贷帮助用户完成贷款申请。“在使用新技术后，美团小贷整体的服务效率会提升15%以上。”美团小贷业务人士称，“尤其是身份证OCR识别技术的应用，将上传身份证和填写身份信息一步完成，免除了客户填写身份证号码的麻烦，最大化减免客户填写步骤。”相比传统录视频的人工审核方式，美团小贷采用的人脸识别审核不但具备实时性，安全系数也更高。

　　推动创新创业大有可为

　　值得一提的是，小微、初创企业无疑是经济创新发展的重要源动力之一。因此，金融科技、数字金融在推动创新创业方面大有可为。

　　IDF报告指出，数字普惠金融的发展能够显著提高企业创业的积极性，即普惠金融越发达的地区，每年新注册企业数量的增长越快。数据表明，普惠金融指数每增加1个单位，将使新注册企业数量平均增加0.246%。数字普惠金融的参与用户数目越多、支付功能越发达、保险功能越完善，信贷功能越有效，会对创业者提供更为有利的帮助。同时，在城镇化率越小的地方，数字普惠金融指数的边际作用越大，数字普惠金融指数对不发达的地区有更大的促进作用。但数字金融并不是万能药，并不能解决中国传统金融体系服务实体经济的所有问题，对一些固有的问题改善有限。同时，数字金融还可能带来一些新的风险和问题，存在发展不平衡、某些领域发展过热、金融风险累积、对投资者利益保护不足等方面的问题不容忽视。

  IDF建议，对金融科技企业从事金融业务明确准入门槛和业务牌照要求；同时允许符合条件的数字金融企业申请银行牌照；把数字金融纳入货币政策和宏观审慎性金融监管框架等。