文/本刊记者 丁超

　　2015年9月，当时还是蚂蚁金服总裁的井贤栋宣布启动“互联网推进器”计划，计划将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级。蚂蚁金服作为“互联网推进器”将推动平台、数据和技术方面的能力全面对外开放。

　　这几年，金融科技成为热点，不过，蚂蚁金服还是决定要做一家技术公司，用技术去支持金融机构服务用户。

　　现在的蚂蚁金服正在用以AI（人工智能）技术为代表的新技术赋能基金、保险等金融机构，和金融机构共同成长。

　　从Fintech到Techfin

　　在社交领域屡战屡败之后，蚂蚁金服在今年3月宣布新的转型计划：旗下蚂蚁聚宝开放“财富号”平台，基金公司可以率先在该平台打造自己的品牌专区，直接触达和服务用户。蚂蚁金服还同时宣布，基于Techfin的定位，未来会只做tech（技术），支持金融机构去做好fin（金融）。

　　一直以来，蚂蚁金服蚂被认为是中国Fintech企业的代表。2016年，蚂蚁金服在内部也曾经历了一场关于“我们到底是一家互联网公司还是科技公司”的大讨论。

　　今年1月，阿里巴巴集团的高管突然有一天造访了蚂蚁金服，与蚂蚁金服的高管们开会，马云在会议上提出了一个新的名词——Techfin。

　　Fintech是用技术让金融成本更低效率更高，重点在于金融公司通过技术提高效率，而Techfin意味着公司的重点在于技术，要用技术去赋能金融机构。这个转型意味着蚂蚁金服首先要专注于技术，同时更加开放地去服务金融机构。

　　对于这个转变，蚂蚁金服董事长彭蕾说，从支付宝到蚂蚁金服的每一步发展，并非在追求用金融赚多少钱，而是专心在做一件事：用技术让金融变得更具包容性。“蚂蚁金服的实践让我们看到，技术可以帮助金融显著提高效率、降低成本，更重要的是能够重构金融的触达方式。通过技术的开放共享，和合作伙伴一起，可以很好地为用户创造价值和体验。”她说道。

　　作为平台，蚂蚁金服在银行、保险、基金等方面也布局颇广，蚂蚁金服平台的开放是否有利益冲突是蚂蚁金服经常被问到的问题。天弘基金正是受益于余额宝的独家使用，一跃成为中国规模最大的基金公司。

　　不过，这种状况也开始在改变。今年6月1日，博时合惠货币基金在蚂蚁聚宝上线。6月14日，蚂蚁聚宝正式升级为蚂蚁财富，十多只货币基金在平台上线。现在的蚂蚁财富平台上，余额宝之外的所有业务都是开放的。蚂蚁财富宣布会将更多技术、运营、数据能力开放给金融机构，而不再是追求卖更多的理财产品做大规模。

　　蚂蚁金服CEO井贤栋表示，蚂蚁金服这些年来慢慢积累沉淀下来的金融云计算、小额支付、风险管理、人工智能等能力以及信用体系，都将一步一步开放给合作伙伴。

　　赋能保险机构

　　除了蚂蚁财富以外，蚂蚁金服在保险行业的布局也越来越清晰。

　　2015年底，蚂蚁金服正式成立保险事业部，在整合原淘宝、支付宝等多个电商平台的保险业务基础上，系统地建立综合、开放的互联网保险平台。2016年下半年，蚂蚁金服集团架构调整，蚂蚁金服保险事业部提升为“保险事业群”，保险成为蚂蚁金服金融服务平台的重要一环。

　　蚂蚁金服希望通过搭建平台、提供场景，提供保险需求挖掘、数据风控技术输出、理赔体验改善方案、消费者保险意识培育等服务。

　　蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在今年5月给员工的内部信中坦言，蚂蚁金服保险平台在进军保险业的路线图经历了几次更改，从希望帮保险公司卖保险，到研究保险买卖两难中的沟壑，再到清晰指出蚂蚁金服保险平台今后只做一件事：专心做好技术。

　　5月25日，蚂蚁金服宣布正式向保险业开放首个重量级产品——“车险分”，以蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司在车险产品上面，更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。

　　2015年，中国的车险行业推出的车险费率改革，保险公司对车险定价的的需求提高，但并不是每一家保险机构都具备

　　风险定价的能力。数据显示，截至2016年，仅有14家公司车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元。

　　蚂蚁金服的“车险分”，是蚂蚁金服基于人工智能等技术，通过对用户海量数据33.410, -0.77, -2.25%的挖掘和整合，根据职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签，将车主量化为300到700不等的车险标准分。分数越高，代表风险越低，从而车险相应的保费也越低，反之亦然。保险公司还可以根据自身的需求对数据进一步加工，而蚂蚁金服会向机构提供数据接口。

　　根据个人身份、行为习惯来提升车险定价准确性，在国际市场已经是非常成熟的技术。蚂蚁车险分将向所有有意愿、有能力使用车险分提升风险识别能力的公司开放，前期将免费开放。

　　据了解，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家保险公司已经与蚂蚁车险分达成了合作，后续将向所有有意愿、有能力使用车险分提升风险识别能力的公司开放。?

　　除了车险前端产品“车险分”，蚂蚁金服还推出车险后端产品“定损宝”。根据蚂蚁金服的介绍，该产品用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程，通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，几秒内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

　　对于未来，尹铭提到两个针对保险业的解决痛点：一是蚂蚁要通过人工智能等技术，为行业做好保险教育，培养保险意识；另一方面，蚂蚁通过数据建模等技术，助力保险公司推出触达到生活方方面面、理赔体验便捷的产品和服务。

　　过去一年，蚂蚁金服成立了数个和未来相关的实验室，区块链、人工智能和研发VR（虚拟现实）、AR（增强现实）和IoT（物联网）的F（future的缩写）实验室。保险数据科技实验室也是其中之一，该实验室目前已经发布超过60项专利，主要涉及人工智能的保险应用，基于图片识别的定损以及数据建模的保险应用等。

　　人工智能助力

　　人工智能技术的应用不只是在保险领域，7月22日，在2017中国人工智能（AI）大会上，蚂蚁金服首次对外披露的蚂蚁AI的全盘介绍。

　　作为蚂蚁金服的一个核心技术引擎，蚂蚁AI包括从底层的机器感知（比如视觉），到自然语言理解、机器学习与深度学习的预测，再到顶层的推理与决策。相对于比较通用的AI系统，蚂蚁金服金融级的AI技术（金融智能）对于安全性、可靠性、实时性、精准性、对抗性提出了更高的要求。

　　目前，蚂蚁金融智能被广泛应用于蚂蚁金服的各项业务，从智能客服到交易风控，从商家营销到车险图像定损，从贷款准入到反欺诈反套现，从财经资讯推送到基金推荐等等。

　　蚂蚁AI团队负责人漆远同时也是蚂蚁金服副总裁和首席数据科学家。据漆远介绍，AI在系统性防范金融风险上有很好的优势，有别于传统的风控技术，AI能基于大数据处理技术，将深度学习跟图计算有效结合，融合网络关系与复杂特征，进行强有力的全局分析，有可能会发现一些潜在的金融风险。

　　这些技术并非仅提供给蚂蚁金服，漆远称：“蚂蚁AI技术将成熟一个，开放一个”。据了解，蚂蚁金服目前已经陆续向合作伙伴开放了智能客服、智能理财AI能力、智能图像定损技术。

　　蚂蚁金服公布的数据显示，2016年“双11”，小蚂答（支付宝智能客服）的自助率达到97%，比上一年“双11”提高了三个百分点。现在每天可以处理200-300万的用户咨询。2017年，小蚂答客户满意率比人工客服还高出了3个百分点。

　　智能客服眼下已是各大服务平台的标配，多数客服的原理其实更接近于搜索引擎，在用户输入的关键词之后，系统会与数据库的相关答案进行匹配。在我们日常的使用过程中就会存在一个问题，一般人在说话的时候都倾向于用口语，智能客服往往很难给出准确的回答。和一般的智能客服相比，小蚂答的最大优势在于它会自我学习，问题回答得越多，越精准，尤其对于口语化，表述不够完整的提问，能够主动理解。

　　测试数据显示，小蚂答完成5轮问答所需时间大概为1秒钟，比人工客服的效率高30至60倍。除了做客服，小蚂答还有“保镖”的功能，当自动检测到用户的账户有风险时，它会启动一键挂失；当用户遇到诈骗，可以通过小蚂答一键报案。

　　据蚂蚁金服的技术人员介绍，实现这些功能背后有一系列的技术创新。比如把深度学习的排序DSSM模型与序列模型LSTM结合起来，可以综合用户行为轨迹与用户输入来回答用户问题。

　　支付宝智能客服目前已经在阿里云及蚂蚁金融云上发布，目前已有保险、证券、政府、电商、智慧城市等多个行业的120多家客户使用蚂蚁这一AI技术能力。

　　2017年6月14日，蚂蚁金服宣布向首批入驻蚂蚁财富的10家金融机构开放AI能力，助推金融理财更快进入智能时代。这意味着，数以亿计的支付宝普通用户，也像富人一样有了一个深度了解自己的专属理财顾问，不同在于，这个顾问全天24小时工作，在推荐理财产品时丝毫不夹杂私心，并且还不收取佣金。

　　智能理财顾问背后的技术能力是，AI算法模型会从用户的真实投资与决策行为出发，结合用户自身的真实意思表示，并通过丰富的产品特征与复杂的算法进行产品与用户之间的匹配，深度了解用户的风险承受能力与风险偏好态度，帮助机构为用户匹配真正合适自己的产品。

　　后台数据显示，财富号上线一个月，日均交易额比一个月前增长了243%，日均客单的涨幅也达到了190%。同时， 机构间因运营能力不同，在业务数据上差异显著：不同的机构，当日曝光点击率、转化率差异可超过10倍以上。

　　蚂蚁金服财富事业部总裁樊治铭表示，AI成为金融的新大陆，最大的变化在于借助AI技术，通过挖掘海量信息的规律，金融及金融服务也将变得智能起来。

　　眼下，仅仅是AI改变金融的开始。接下来，蚂蚁会进一步扩展相关功能，全面走向AI驱动的财富顾问，最终实现每个人专属的陪伴投资全链路的机器人智能服务顾问。

　　作为一家金融科技公司，蚂蚁金服目前40%以上员工从事技术岗位，7%以上员工拥有海外留学及工作背景，其中蚂蚁AI团队是整个公司博士比例和海归比例最高的团队。

　　“我们希望金融科技会更加深度融合，同时金融更应和人文紧密结合，最终要回到以用户为中心。金融将像‘自来水’，每个人需要的时候便可以得到服务，为所有人带来福祉，那才是真正的新金融。”井贤栋说。