支付的未来是快速、无缝、安全和嵌入式的
2021-07-12 17:29 文章来自:IFTNews 收藏(0) 阅读(45109) 评论(0)
大流行为消费者和企业实施更快、更简单、更安全的支付解决方案提供了动力。 向非接触式支付、移动钱包甚至一键或非单击嵌入式解决方案的转变正变得越来越普遍。 在一次独家采访中,IBM 全球支付负责人 Mike Cook 讨论了支付如何成为购买过程中一个无形的部分。  
在 PayPal、Venmo 和其他数十种新支付解决方案兴起之前,银行业可能并未将支付功能视为创新的中心。但时代变了。前台、中台和后台流程的数字化,加上全球金融科技实验的爆炸式增长,已将支付功能转变为竞争武器,而不是成本中心。与此同时,情境嵌入式金融的兴起意味着支付创新正在改变银行及其所服务行业的运营模式。 大流行只会加速已经发生的变化。万事达卡表示,为了响应世界卫生组织 (WHO) 去年 3 月提出的实物现金会增加疾病传播风险的建议,十周内向数字支付的转变比接下来的五年更大。 (世卫组织后来澄清说,“建议”是即兴陈述,并不意味着作为官方建议,但此事已经开始。)全球非接触式和移动支付爆炸式增长,“卡上”的便利因素文件”场景加速了移动钱包的采用。根据 ACI Worldwide 的研究,全球移动钱包的采用率从 2019 年的 40.6% 和 2018 年的 18.9% 上升至 2020 年的 46%。 为了了解整个支付生态系统中的银行、商家和中介机构对消费者和商业行为的反应方式,我们采访了 IBM 全球支付负责人 Mike Cook。我们讨论了银行业转型的中心如何专注于支付,以及传统金融机构如何优先考虑向数字化转型以保护当前收入流,并通过完全数字化的客户体验寻找新的收入流。 
传统金融机构能否与 PayPal、Venmo、Square 和 Stripe 等公司竞争?
Mike Cook:我认为对于每个银行机构来说,找到他们将要发挥的作用至关重要。你已经看到 Stripe 的崛起,这是一家拥有 1000 亿美元市值和令人难以置信的消费者吸引力的私营公司,它需要获得深入服务。因此,他们与高盛和摩根大通签署了银行服务协议。我们看到 PayPal 宣布希望成为一个“超级应用程序”,为数亿用户提供更多货币和支付选项以及扩展的银行服务。 正面竞争意味着所有组织都拥有相同的资产。过去,银行总是有在职人员和客户。我们现在在这些大型付费技术组织中看到的是,它们也拥有大量的客户关系。他们拥有更多数量级的营运资金来创造创新,并具有市场渗透激励。 银行绝对可以在这里发挥作用。但他们必须选择一条车道并将资本分配集中在这条车道上。
主要的金融服务是否已经从支票账户转移到支付应用程序?
库克:通过历史,我们会根据拥有支票账户的机构来定义“主要金融机构”。但现在我们有一个有趣的动态,消费者不仅拥有多个交易账户,而且未来消费者关系的基础可能更集中在支付功能上。在某些情况下,该支付提供商甚至可能不在支付提供商的正常列表中。星巴克就是一个例子。那是一个支付应用程序,他们持有大量存款。
生活中的大多数重大事件都有一个妙语……而妙语是为某事付出代价。消费者可能会认为这是交易的不良部分。但是,数字转换器创造了变化的地方在于,它们使支付部分变得无缝。最好的例子之一是优步。优步被公认为拥有非凡的客户体验,最终的乐趣在于乘客刚下车——而付款是隐形的。
我看到这种模式出现在每一笔交易中。如果能买下一栋付款无形的房子不是很好吗?这就是经验。这是令人愉快的。我们过去曾经开支票账户,这样我们就可以开支票。现在,我们已经超越了这一领域,进入了另一个数字创新水平,即数字支付——有时是嵌入式支付。
支付的简单性、速度、成本和嵌入式是创新的基础吗?
库克:是的,让体验变得非常积极,没有因等待或想知道钱在哪里而出轨的因素。新玩家进入市场的神奇之处在于,他们不会被那套传统的轨道、应用程序和支付中心所累。他们构建了云原生、前瞻性、体验驱动的应用程序,并拥有所有架构组件来做到这一点。对于一些现有的支付提供商来说,如何与之匹配是一个挑战
没有人变胖,富人和快乐升级旧技术。所以,我们又回到了一个资本分配问题,“我需要投资于这些伟大而美妙的体验。但我也必须改变底层架构。大多数新进者直接进入了云领域,提供原生云产品,这些产品拥有所有API(应用程序编程接口)结构,可以与他们想要获得的任何交易体验捆绑在一起。
云技术在更新支付基础设施方面扮演什么角色?
库克:云在这里发挥了巨大的作用。我们查看的数据表明,银行业迁移到云的渗透率只有 20% 左右。这种转变的大部分内容都是相对简单的工作类别。核心银行和支付的实际工作量在全球范围内几乎没有渗透。部分原因是人们认为云不成熟、不安全或不合规的风险。然而,这些观念正在开始改变。有几种专门为金融服务构建的云解决方案正在进入市场。他们解决了许多问题。
例如,IBM 为银行业构建了一个云解决方案,该解决方案利用了银行和独立软件供应商的经验。我们构建了一个解决方案,消除了我们知道所有银行和信用合作社在迁移到云时需要解决的大部分复制问题,从而节省了大量时间和精力,但保留了所有金融机构想要的灵活性。
与完全淘汰和替换的心态相反,金融机构采用结构化的价值驱动方法接受了渐进式现代化的概念,在这种方法中,他们一次完成一项工作,推动某些价值——通过使客户体验更好来定义。组织还可以在不造成大规模破坏的情况下,以一种可测量的方式降低运营效率。
Mike Cook 关于云技术在支付中的作用:
“随着来自数字支付的数据量和洞察力呈指数级增长,使用云技术的重要性成为传统和非传统支付提供商的必要条件。”
 数字化转型和支付现代化是一种高风险的扑克游戏。 而且要靠自己来做这一切真的很难。它给你的组织带来压力,给你的战略带来压力,给你的资本带来压力,给你的资产负债表带来压力。因此,确定一家银行的具体价值主张,以及谁是能够实现这一主张的合作伙伴,就变得至关重要。
我觉得没人能独自完成这件事了
你是否看到嵌入式支付的发展趋势?
库克:当然。支付行业的每个人都在创造自己的商业模式——我们正进入一个选择众多的时期——随着实时和跨境实时进入市场而演变。在一天结束的时候,一般的消费者或企业只是想要支付。他们想要的是一个很好的支付,它会按时发生,他们不会为它支付很多钱。

这正是银行可以提供帮助的地方。它们可以利用自己的品牌和信任,创建一个转移资金的中心。他们可以创建PayPal, Venmo, TransferWise,支付宝,腾讯或任何提供商的api。客户在嵌入式交易中得到了他们想要的安心,所有棘手的事情都将由银行管理。
我们如何处理日益增多的付款欺诈行为?
库克:实时支付领域的任何提供商都在使用人工智能和机器学习来识别正在发生的模式,并建立对其的回应。不幸的是,我们发现许多遗留银行组织还没有做好准备。我有一个欺诈算法可能需要几周或几个月的时间才能做出反应。我们需要为实时欺诈反应分配资金。

我们需要机器学习作为反欺诈开关的核心,感知和识别行为模式。这是人类做不到的。我们需要通过使用人工智能和推理引擎来实现这一过程的自动化。

“大数据、人工智能和机器学习不仅有助于确保未来的支付生态系统,还将通过预测未来的购买行为和帮助对已完成的支付进行分类来改善客户体验。”
——IBM的迈克库克

人工智能和机器学习也能帮助改善支付体验吗?
库克:我们有一套庞大的支付元数据来提高洞察力和客户体验。这包括使实际支付体验更好的数据,以及帮助未来尚未支付的数据。例如,当支付在ISO消息流中进行数字化时,您可以提供一个关于支付的内容和去向的自动财务调节的涅槃状态。结帐不会在季度结束后的三到四周发生,而是自动的。另一个组件是根据客户过去所做的,帮助客户完成他们将来可能需要的东西。
您如何看待未来支付生态系统的变化?
Cook:首先,减少支票和现金使用的趋势将会继续下去。支票和现金的使用已经开始造成痛苦,因为它们日益成为一种例外的支付机制,而不是常态。而大流行只是火坑上的煤油加速了这些趋势。因此,在支付生态系统中,任何能够高效提供数字支付的部分都将具有优势。

其次,支付技术公司的数量将会持续增长。还有银行是否会跟着他们走。

第三,在可预见的未来,你将看到支付提供商和服务商的高估值。我们从Stripe、支付宝(Alipay)、贝宝(PayPal)和亚马逊(Amazon)的估值中看到了这一点。这种情况将持续很长一段时间。
你认为赢家会扩展到支付之外的领域吗?

库克:未来真正成功的支付公司将利用他们的支付能力推出更广泛的解决方案。 阿里巴巴、腾讯、亚马逊、PayPal 和其他一些大型金融科技公司等平台将远远超出支付范围。 看看 PayPal 是如何进入生命管理业务的,亚马逊是如何扩展到医疗领域的。 他们将利用其非凡的产品、非凡的市场渗透率和非凡的品牌,将支付与人生阶段的互动联系起来。 参与度最高的平台将成为赢家。
未来支付面临哪些挑战?
库克:支付技术公司需要遵循的规则与传统银行组织的规则之间需要更加统一。当我们看到一个呈指数级增长的市场时任何监管机构或央行都必须保护本国经济和公民。我们应该对此表示欢迎。随着风险呈指数级上升,而且糟糕的玩家成功的次数比我们希望的要多,严格监管的重要性再怎么强调也不为过

Jim Marous 是 The Financial Brand 的联合出版商、Banking Transformed 播客的主持人和 Digital Banking Report 的所有者/首席执行官,这是一种基于订阅的出版物,提供对银行业数字化的深入见解,数字档案中有 200 多份报告可供订阅者使用。您可以在 Twitter 和 LinkedIn 上关注 Jim,或访问他的专业网站。

 作者:Jim Marous,The Financial Brand 的联合出版商,Digital Banking Report 的 CEO,以及 Banking Transformed 播客的主持人。