Baltic Journal of Economic Studies 2020年第6期刊载了三位乌克兰学者的论文（DOMINANT IDEAS OF FINANCIAL TECHNOLOGIES IN DIGITAL BANKING）。本文使用理论概括，定性、定量和相关性分析，因果检验等方法，建立起金融技术投资额与银行体系绩效之间的关系，确定金融技术在银行活动中的应用领域，从而定义金融技术在数字银行中的主导概念，并揭示了乌克兰加强数字银行中金融技术使用的因素和前景。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对论文核心内容进行了编译。

作者丨Svitlana Melnychenko, Svitlana Volosovych, Yurii Baraniuk

编译丨罗妤

来源丨BALTIJA Publishing

金融技术的影响改变了金融服务市场。近年来，欧洲国家出现了这样一种情况，金融机构正在授权消费者使用便宜的产品，降低中介的费用，从而增加了它们之间的竞争。银行业竞争的结果是某些国家的存款利率以欧元、瑞士法郎、日元等货币获得负值。这些影响导致银行机构的盈利能力下降，降低了信贷产品和存款产品的利率之间的差额，企业和家庭节省了更多的资金直接用于消费。为了保持市场地位，银行与非银行机构建立了合作关系，以开发可优化单个业务流程并帮助改善客户服务的金融技术工具。因此，有必要证实金融技术的主导概念对银行，特别是数字银行活动的影响。

基于上述目的，本文解决了以下研究目标：

建立金融技术投资额与银行系统绩效率之间的关系；

确定银行活动中金融技术的应用领域；

确定数字银行中金融技术的主导概念并证实其可行性；

揭示在乌克兰数字银行中强化使用金融技术的因素和前景。

金融技术投资对银行系统业绩的影响

金融部门机构（包括银行）已准备好将资源投资于金融技术，它的数量每年都在增加。对大陆投资金融技术的地理区域的分析表明，美洲和欧洲国家表现出最大的增长。统计数据表明，金融技术投资的增长使欧洲银行得以扩大业务、增加存款和贷款。通过金融技术投资动态与公司、家庭，保险、养老金和其他金融机构在欧洲的存贷款量之间的格兰杰因果关系检验，我们建立了正在研究的指标之间的关系。特别地，获得了以下结果：

保险和养老金公司存款的减少导致对金融技术工具投资的增加；

金融技术工具投资的增加导致对其他金融公司的贷款增加。

由此得出的结论是，一方面，2012-2018年金融技术投资的增长是由于保险公司和养老基金的资金从银行部门流出，存放在非银行机构中，可能是债券或资产管理专用基金。另一方面，金融技术投资的增长拓宽了银行与包括银行间同业在内的其他金融机构的合作范围因此，在某些银行部门中，使用金融技术是提供服务或交易的先决条件。

金融技术在银行活动中的应用领域

近年来，大数据，人工智能，生物识别技术和区块链等数字技术已在数字银行中广泛普及。以前，通常以银行软件的形式使用银行中的金融技术工具来保存帐户、进行交易、管理客户数据库，现在它们可用于大多数银行业务（如下表所示）。

根据应用领域的不同，数字银行中的金融技术可以分为两组，一组旨在开发客户服务，另一组是优化内部系统的运行。

数字银行中的主导金融技术

开发客户服务

旨在开发客户服务的数字银行中的主要金融技术是人工智能，生物识别技术和开放式银行服务。

开放银行业务应被理解为一组规则，使用户可以通过应用程序编程接口访问来自各个金融机构（银行，支付服务提供商，保险公司）的信息。开放银行的发展为银行和消费者都创造了新的机会。

对于银行来说，开放式银行业务可以保留客户并通过附加服务来增加产品价值。在零售银行业务领域，开放银行业务有助于消除注册新客户的困难并根据客户行为创建个性化报价。在零售领域，开放式银行业务可将余额、电子收据和交易历史记录告知客户。

对于客户而言，开放式银行的优势在于能够获得财务管理服务，在一处查看不同银行的帐户。消费者获益的例子包括通过银行应用程序P2P支付出租车费、购买带有旅行保险的机票等。对于公司客户，开放式银行业务允许管理流动性，维护会计和税务记录。2018年埃森哲企业开放银行业务调查的结果表明，77％的公司已经参与或计划开展开源平台，主要是支付和成本管理。

近年来，客户服务中的人工智能技术已在数字银行中得到广泛应用，它通过个性化服务、防止网络犯罪和欺诈来提高服务质量。

银行中最常见的人工智能领域包括：客户信息支持，包括将他们引导到适当的信息源，并减轻银行员工的负担；客户数据的积累；通过聊天机器人进行单个银行交易，特别是开设或关闭帐户、转账；根据消费者行为提供服务，并通过智能程序对其进行分析；通过数字助理为客户提供管理资产和支出方面的建议；根据金融市场的实时数据为客户制定投资计划。

另一项重要技术是生物识别技术。指纹识别最早于2013年在具有Touch ID的Apple智能手机上应用，如今已引起全球大多数银行的关注。如今，使用智能手机和生物识别技术的非接触式ATM变得越来越流行。印度，日本，中国已经采用了生物特征识别ATM用户身份验证，卡塔尔则采用了虹膜身份验证。日本有8万个自动柜员机，可识别超过1500万客户的生物特征。同时，2017年4月，国际支付公司万事达卡国际组织（MasterCard Worldwide）宣布了一种生物识别信用卡（Thakkar，2019年）。带有指纹的下一代ATM可能会完全取代基于PIN的ATM。

优化银行内部系统运行

旨在优化银行内部系统运行的数字银行中的主要金融技术是云技术、大数据和区块链。

大数据技术对银行的作用正在持续增长。在数字银行中使用大数据技术可以实现客户细分，从而节省营销预算；根据可用资源确定银行在市场中的位置，将使我们能够集中精力并采取直接行动，以确保银行获得可实现的市场份额，从而有助于取得预期的结果。

数字银行中的大数据技术能够解决业务流程优化和自动化的问题，这将一方面使银行节省资源，另一方面减少运营风险。但是，解决此问题的方法需要银行机构采用现代技术，因为遗留系统将无法应付不断增加的工作量，这需要增加处理信息的能力或完成整个系统的重建。

在数字银行中使用大数据技术需要扩展计算机硬件内存。为了解决这个问题，越来越多的银行正在从传统存储系统转向使用云存储。成功实施云金融服务的关键在于监管机构。

在数字银行中使用云技术可以降低硬件、软件和相关人员的成本。在使用在线资源保存数据可节省大量成本这一事实的背景下，银行更易于升级其IT基础架构。此外，随着计算能力的提高，云技术的使用可以使客户服务快速，从而为涉及解决方案的部门提供服务。国际银行也对云技术产生了需求，因为它需要大量的额外费用才能在区域和总部之间交换信息，而访问云使用户可以在世界任何地方共享数据。云技术在数字银行业务中的一个重要优势是每秒能够扫描超过一千笔交易，从而大大提高了银行处理诸如欺诈和洗钱等金融犯罪的能力。同时，有必要不断观察安全措施，以保护存储在云中的数据，以确保在不可抗力的情况下程序和数据的持续可用性，以及从多个提供商处接收服务时对云的有效管理，因为必须确保所有业务流程和部门之间以及与客户之间的通信。这就需要一个单一的界面和管理层，可以在内部和外部平台之间运行云。

借助区块链，可以在银行中记录和存储数据，这有助于优化银行中的财务和税务会计，并在验证客户信息的过程中使发放贷款的过程自动化。数字银行中的区块链能够降低解决投资银行业务的成本。因此，根据埃森哲的研究结果，使用区块链技术时，票据交换所和支付系统每年可节省约100亿美元。由于数据交换的高速性，在数字银行中使用区块链能够提高支付交易的速度，尤其是在国家之间进行的交易。

乌克兰加强金融技术使用的因素和前景

促进乌克兰在数字银行中金融技术的使用的重要因素有：

 国内监管框架的变化对金融技术的发展做出了贡献，特别是通过电子签名方式授予了签署账户和协议的授权，乌克兰金融技术公司继续采用每年5％的简化税率，并通过了法律电子身份证明；

 获得投资，特别是取消对外国直接投资的要求；

国内金融技术市场的充分准备。

乌克兰数字银行业金融技术发展的前景是：

1. 开发通过使用网站和移动应用程序为消费者提供服务，而无需设有实体办公室的新型银行。这些银行现在在美国和英国很受欢迎，提供诸如存款、支付服务、汇款、对个人和企业实体的贷款等服务。

2. 通过指令PSD2加强开放银行业的发展，该指令可访问超过5000家欧洲银行的数据。

3. 在数字银行中更多使用生物识别技术。通过移动设备提供服务时，银行越来越多地使用生物特征客户识别，因为它们比极有可能被黑客入侵的密码或电子邮件具有更高的安全级别。

4. 加强监管机构与金融技术公司之间的互动。根据乌克兰国家银行的声明，计划创建一个与金融公司进行交流的平台，以评估该市场的体量和需求。

5. 加强银行与金融技术公司之间的互动。普华永道对17个国家/地区的39家银行进行的调查显示，与金融业公司的未来合作对92％的银行至关重要。