在四川省广元市苍溪县层层叠叠的梯田里，种植着近40万亩的红心猕猴桃，眼下已是深秋时节，只有少量的猕猴桃挂在枝上，但郁郁葱葱的树叶仍旧焕发着勃勃生机，也给这个国定贫困县带来了脱贫致富的希望。

2011年，在外打工受伤的双树村村民冯明武回乡创业，借钱流转了20亩地种植猕猴桃，同时养殖生猪。“由于我第一次创业，对技术不太懂，2014年猕猴桃树得了溃疡病，全都死掉了。”老冯告诉《农村金融时报》记者。面对欠了一屁股债但致富意愿强烈的老冯，苍溪农商银行通过农村土地承包经营权抵押授信等创新方式，以扶贫再贷款、小额信用贷款为抓手，先后累计发放45万元，还邀请农业技术人员进行农牧业培训，2015年顺利实现了脱贫。现在老冯的自强农场流转了80亩土地，种植猕猴桃7500多株、养殖生猪200多头，土鸡300多只，还带动了周边7户、24人增收致富。

像老冯这样通过金融“活水”发展产业脱贫的在当地还有很多。近年来，四川银保监局引领全省银行保险业机构围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略，根据贫困地区经济特点和发展方向，下足“绣花”功夫，形成了一批可复制可推广的经验做法，为四川打赢脱贫攻坚战提供了坚实的金融支持。

特色农险护航产业发展

广元市位于集中连片特困地区的秦巴山区，是脱贫攻坚的“硬骨头”。自2012年政策性特色农业保险在广元开办以来，各农险承办公司因地制宜积极探索发展地方特色农业保险，支持和服务地方特色农业稳健发展。

“多亏有了保险，才给了我们继续种植的信心！”苍溪县龙王镇友谊村猕猴桃种植园负责人张平告诉记者，2011年他流转了500亩地开始种植猕猴桃，“三年开花，四年结果。2015年一场突袭的寒潮导致猕猴桃树得了溃疡病，加上前期投入一共损失了500多万。保险公司知道后，不仅立刻上门查勘理赔，还鼓励我要坚定信心，把这个产业做好。”张平说，现在他的猕猴桃园区共流转土地800多亩，除了给予农户土地流转费，还通过就业等方式带动周边89户农户，其中贫困户10人，让他们在家门口就能挣到钱。

据广元市保险行业协会会长、人保财险广元分公司总经理吴运全介绍，广元市共种植猕猴桃45万亩，2012年猕猴桃种植保险一推出就受到了种植户的好评，后来被誉为猕猴桃绝症的溃疡病也被纳入保障范围，有效提高了种植户的投保积极性。据悉，该保险保费100元、保额2000元，散户种植只需承担保费的25％，园区种植需承担45％，其余保费由财政补贴。从开办至今，广元市猕猴桃种植保险共实现保费收入2300多万元，累计赔付3060多万元，为猕猴桃产业发展起到了积极作用。

除了猕猴桃保险外，目前广元开办的政策性农险覆盖蔬菜、烟叶、食用菌、中药材、魔芋、花椒、藤椒、辣椒、核桃、水果、土鸡，生猪价格保险、肉牛羊成本价格损失保险、核桃价格指数保险、非洲猪瘟疫病扑杀保险、水产养殖保险等17种，种类不断完善，保障覆盖更加全面。截至2019年10月末，已累计实现保费收入1.12亿元，累计赔付支出达1.22亿元。

“三惠一体”打通“最后一公里”

贫困地区经济发展离不开金融的支持，如何提升贫困地区群众金融服务的可获得性是一道必解的难题。近年来，农行旺苍支行以“惠农卡”为载体，“惠农通”为纽带，“惠农贷”为抓手的“三惠一体”金融精准扶贫模式，使广元市金融扶贫发生了可喜变化。

记者来到位于旺苍县秀海村的“惠农通”服务点时，村民杨向刚刚给自家充了30元电费。“这里很方便，骑车1分钟就到了。以前去镇上办，来回要1个多小时，车费还要好几十元。”杨向说。

据悉，农行与农村小超市、农资店以及村级医疗服务站合作设立的“惠农通”服务点，不但可以办理取款、转账、缴费等基础金融服务，还能办理水、电、气、网等生活缴费类以及涉农财政资金补贴、农副产品收购资金结算等业务。农行旺苍支行副行长李继松介绍说：“村民每人每天可在服务点取款3笔，每笔不超过2000元，服务点每办一笔业务还能获得1元补贴。”

截至目前，该行已在全县297个行政村建立了金穗惠农通服务点402个，实现行政村全覆盖。据测算可为边远地区农民节约异地存取款和缴费的交通、生活成本约2000余万元。

同时，农行还给村民们办理了“惠农卡”，可以享受免卡成本费、免存折工本费、免账户管理费、年费减半、优惠交易手续费等优惠。建档立卡贫困户在农行的“惠农通”服务点还能办理扶贫小额贷款（“惠农贷”）。据悉，“惠农贷”免抵押、免担保，贷款周期与生产周期相匹配，到期还可以实现无还本续贷或展期，有效解决了贫困户担保难、贷款难的问题。

李继松说：“在农行旺苍支行‘三惠一体’模式的帮助下，村民通过村里的惠农通服务点，足不出村就可享受便捷金融服务。村民们经常说农行服务到身边，惠农业务很齐全。曾经取款要一天，如今只需抽根烟。”

“政担银企户”降低融资成本

扶贫扶长远，长远看产业。然而，要在贫困地区发展产业并非易事，其中，融资难、融资贵就是制约产业扶贫的一大瓶颈。

2017年脱贫攻坚的号角在全国吹响。为发挥家庭农场、种养大户、农民合作社和龙头企业等新型农业经营主体的带动作用，化解其融资难、融资贵难题，当年8月，广元市与省农业信贷担保有限公司合作，在四川省率先启动“政担银企户”财金互动扶贫试点，按照“政府＋政策性担保＋银行＋新型农业经营主体＋贫困户”五方联动的模式，构建了财政激励金融、金融推动产业、产业带动扶贫的财金互动扶贫机制。

广元市扶贫开发局业务负责人杨仁海向记者介绍说，“政担银企户”模式是由政府统筹扶贫补助资金，建立风险准备金，贷款损失时，政府、农担公司、贷款银行按4：3：3分担风险。财政按基准利率进行贴息和补贴部分担保费，省农担公司为企业贷款提供担保，银行按每10万元至少联结1户建档立卡贫困户向企业发放贷款，最高可达1000万元，企业实际融资成本不超过1.3％。

2007年，返乡创业的谭波成立旺苍县木门茶业公司，因缺乏流动资金，向邮储银行申请贷款。十多年来，邮储银行向其累计发放各类贷款769万元。木门茶叶公司从一个仅50亩的小茶园，一步步发展壮大到建成有机茶园基地300亩、绿色食品原料基地2000亩、广元黄茶基地300亩的大企业。

2017年11月，邮储银行向木门茶业公司发放全县第一笔“政担银企户”贷款150万元。该公司通过帮扶贫困户种植茶苗、建茶园、安排贫困户务工、回收茶叶、土地流转等多种方式，带动国家级贫困村2个、省级贫困村1个，带动20户建档立卡贫困户共计78余人脱贫增收，带贫成效显著。

“政担银企户”试点两年以来，累计为广元市757家新型农业经营主体发放银行贷款4.64亿元，减轻企业负担2679万元，带动建档立卡贫困户7000余户2万余人就近就业，实现人均增收1300元以上。

让扶贫小额信贷放得出收得回

旺苍县秀海村支部书记杨永德以前在外打工，在“三农”政策的鼓励下，他回乡创建了旺苍县秀海水果专业合作社，2011年老杨被选为村支部书记。为了在村里探索一条脱贫路，改变固有观念，2014年，通过土地流转承包了28亩地种植猕猴桃和脆红李，经过几年的努力，他的收入比以前翻了好几倍。

该村贫困户杨明泽告诉记者：“杨书记搞什么成什么，我全权支持。”在杨永德的带动下，村民们纷纷要求加入合作社，杨明泽也申请了扶贫小额贷款，以资金和自有土地的方式入股合作社。除了入股专合社，杨明泽还在李子园看园和务工，年收入约2万元，家境比以前有了很大改善。

2014年以来，针对建档立卡贫困户这一特殊群体，旺苍县逐步形成了“一授、两免、四优惠、四防控”（即评级授信指标体系；免担保、免抵押的信用贷款；利率、期限、贴息及结息优惠；风险补偿金、村级风险控制小组、村级风险互助金、保险风险防控机制）的扶贫小额信贷“旺苍模式”。

在评级授信上，旺苍县突破传统模式，为贫困户量身定制出了“522l”评级授信指标体系，即以贫困户家庭诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，分别按50％、20％、20％、10％的权重，计算出每户的信用分值，根据信用分值高低相应授予贫困户2至5万元的扶贫小额贷款。

在风险防控上，由县财政拿出专项资金设立扶贫小额贷款风险补偿金，银行按10倍比例投放扶贫小额贷款，并与政府按3：7承担风险责任。同时旺苍县还成立了由乡镇驻村干部、驻村帮扶第一书记、村两委干部和群众代表，组成村级风险防控小组，建立村级风险互助金，由驻村帮扶单位，按该村贷款总额的3－5％，筹集村级风险互助金。此外，在引导贫困户积极参加政策性农险、扶贫小额保险的基础上，创新开办扶贫小额信贷保险，对所有办理扶贫小额信贷的主借款人及家庭成员承保，每1万元贷款保费分别为16.6元、5元，其中县财政补贴70％，贫困户承担30％。通过这些举措，进一步推进了旺苍县扶贫小额信贷工作，增强了脱贫攻坚实效。

在源源不断的金融“活水”润泽下，广元脱贫攻坚的道路走得越来越顺畅。经过四年多努力，截至2019年6月末，全市贫困发生率由12.5％降至1.4％，累计脱贫人口31.3万人，利州区、昭化区、朝天区、青川县已实现脱贫摘帽，苍溪县、旺苍县、剑阁县按计划将于今年年底实现脱贫摘帽。

↑苍溪县双树村村民冯明武介绍他种植的猕猴桃　新华社记者　胡旭摄