“全球银行业正越来越多地运用科技手段来提升客户体验和运营效率。其中有些还将科技转型作为企业整体发展战略的核心。招商银行就是一个领先的范例，作为股份制银行，它总能另辟蹊径、推陈出新，其投入显然获得了市场和媒体的关注。”

国际权威媒体《欧洲货币》（Euromoney）近日发布了一条微视频，由此嘉奖在“2019年卓越大奖”中获评“中国最佳银行”大奖的招商银行。该奖项被誉为“银行奥斯卡”，是该杂志每年评选活动中级别最高的奖项之一。

这也是12年来，首次有四大国有行外的中国银行获此殊荣。《欧洲货币》在微视频中评价：15年前率先开启零售差异竞争的招商银行，如今已是当之无愧的“中国最佳银行”。

解构招行的登顶之路，创新的内生动力、坚持不懈的科技投入，让这家常年位居零售银行综合实力榜第一的股份制银行，已然长成了枝繁叶茂的参天大树。

依托创新基因，领行业之先

毫无疑问，招商银行此次获奖的含金量是业内最顶级的。创刊于1969年的《欧洲货币》在国际资本市场上享有广泛的权威影响力，其系列评选以科学、严谨、独立著称。针对银行的奖项设立于1992年，旨在评选出涵盖150个国家及地区内最优质的银行业服务。

为何招行能够成为四大国有行之外首家获此殊荣的股份制银行？《欧洲货币》主编在宣读招行的获奖理由时曾表示，为了反映中国经济的适当发展,需要银行打破传统概念并做出适当突破的理念，因此今年的评选在四大行之外迈出了一步。

“我们的获胜者有着勇于创新的精神。作为一家股份制商业银行，它以不同的方式经营，不断创新科技。这些努力和出色的成果，让它获得了本次《欧洲货币》评选的中国最佳银行。”

正如《欧洲货币》所评价的，创新精神已经融入招行的文化基因。在银行卡时代，创新是招行产品的代名词，这些产品不仅奠定了招行的领先地位，对于行业来说也无一不是具有划时代意义：1995年6月，招商银行首推多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”，以“客户号管理”思维，引发中国银行业的一场革命。诞生于1997年的“一网通”，率先涉水互联网，并以此为基础，逐步构筑了包括自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、两大App平台等在内的服务体系，奠定了招行科技立行的品牌。最直接的影响，是招行通过“一卡通”“一网通”收获了自己的第一个千万级客群。

进入App时代后，在融资脱煤和支付脱煤的新时代背景下，招行依托创新基因又一次领行业之先。

2016年12月，招商银行发布FinTech产品“摩羯智投”，帮助客户实现对公募基金的智能配置，这是银行业首个智能投顾产品，也是中国银行业的财富管理发展上的里程碑事件。近几年，招商银行App以每年一个大版本的节奏进行迭代，集合了智能助理、收支、社区、生活、基金频道、小程序等新功能，成为招行在App时代的重要平台。

积极拥抱科技，获得国际认可

银行业的黄金20年过去后，各银行各个领域激战正酣，如何才能继续保持领先姿态？招行的回答是：依托金融科技(FinTech)。

《欧洲货币》的微视频中对招行有一段这样的描述：决心加快向“金融科技银行”转型的招行于3月宣布拟将修改公司章程，新增“科技引领”为战略原则。招行也通过实际行动印证了这一坚定意愿：2018年，招行的信息科技投入达到9.55亿美元，比2017年提高了35%；2019年上半年，该行信息科技投入达5.19亿美元，同比增长64%。

的确，从“科技立行”到建设“金融科技银行”，招行一直积极拥抱科技、探索科技。近年来，围绕打造“轻型银行”的转型目标，实现“质量、效益、规模”动态均衡发展，经营结构持续优化，数字化招行初具规模，国际化、综合化深入推进。面对金融科技带来的冲击与影响,以及不断变化的外部环境，招行始终积极求变，以科技敏捷带动业务敏捷，打造金融科技银行。

对于招行未来的发展，招行行长田惠宇战略清晰，“金融科技将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，最终改变银行的增长曲线。”在他看来，“招商银行将围绕客户体验、面向金融科技，全力推动从客户转向用户，重新定义银行服务对象和经营思维；从银行卡转向App，重新定义银行服务边界；从交易思维转向客户旅程，重新定义银行服务逻辑和客户体验；从集中转向开放，重新定义银行科技基础和企业文化四大‘转向’。”

于是在组织架构上，招行通过一系列机制、文化上的持续创新，不断激发人才创造性，提升组织敏捷度，为金融科技创新提供机制保障。以互联网公司作为对标，2017年招行明确“金融科技银行”定位，拿出税前利润1%设立金融科技创新项目基金。2018年又将该项目基金的投入提高到上年营业收入的1%。据其2018年年报透露，2018年该行科技年度投入65.02亿元，同比增长35.17%，是当年营业收入的2.78%。

2019年来，招行继续加大金融科技战略投入，并将每年科技投入写进了公司章程。贯彻落实“科技引领”战略原则，加快向“金融科技银行”转型，公司制定年度财务预算方案时将持续加大对金融科技的投入，每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度公司营业收入的百分之三点五。这也是第一家将金融科技投入比例写入章程的商业银行。

正是这种重视和投入，招行的科技战略获得了令人瞩目的成绩，其国际影响力也获得市场和客户的认可。

以MAU为北极星，牵引全方位数字化转型

在这部条微视频中，《欧洲货币》提到了一个数据：招行的手机应用和第三方服务有着巧妙的关联，它们的非金融业务使用率高达68%，用户可以通过“招商银行”“掌上生活”客户端使用包括饭票、电影票甚至打车的功能。

而这正反映了招行一直以来对于金融科技所秉持的态度：无论是产品创新还是金融科技，都是招行形于外的“武功招术”；惟有坚守用户思维，才是招行始终获得亿万客户认可的“内功心法”。

从上世纪90年代的牛奶咖啡、站立、微笑服务开始，招行始终坚守以优质服务铸造金字招牌。进入到移动互联网时代，招行依旧谨记，科技只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点。2017年招行推出“网点感动服务”，在新时代的战略机遇期又进一步提出“打造最佳客户体验银行”的目标。

2018年，从“客户”转向“用户”，招行用一字之变重新定义了银行服务对象和经营思维。于是招行提出拓展服务边界，跳出以银行账户为核心的客户体系，延伸到II、III类账户，以及没有绑定银行账户的App用户，着力构建互联网漏斗形用户体系。

在数字化时代加速到来的当下，招行又审时度势地选择月活跃用户（MAU）作为北极星指标，并将其上升为一种经营理念，牵引整个招行从业务发展到组织体系、管理方式、服务模式，再到思维、理念、文化和价值观的全方位数字化转型。如果说过去是与对手竞争，那么未来我们则要追赶客户的脚步。什么都可能变，但用户追求最佳体验永远不会变。

App生态圈建设，就是招行北极星战略的一大体现。一方面，招商银行App持续深耕核心金融场景，以此作为App生态圈最重要的立足点；另一方面，顺应用户核心金融需求，延伸非金融场景，将社区频道、两票、出行、生活缴费、便民服务等场景引入App，打造出更加丰富多元的App生态。从金融到生活，从低频到高频覆盖“做更好用的财富生活App”，成为了招商银行App对自身的定位与企图。

新的纪录每一天都在被更新。2019年初，招行个人储蓄账户突破1亿大关；2019年9月，招商银行App用户数正式突破1亿大关，招行也因此成为国内首家App用户数破亿的股份行。一年之内连续两次站稳亿级新台阶，让招行从“卡时代”向“App时代”的转身愈发稳健而从容。

势之所向，其锋成王。创新精神引领招行不断走出传统经营模式的舒适区，因势而变；而金融科技正促使招行向“轻型银行”转变，追求最佳用户体验。可以想象的是，随着未来对科技投入力度的不断增大，招行正在并将持续拓展我们对未来银行的想象空间。