日前，大数据分析与应用商华策数科（深圳华策辉弘科技有限公司）创始人兼首席执行官张新昌在采访中表示，华策数科将开启“开放银行试点计划”，联合零售银行探索银行业的创新商业生态。

“开放银行”的概念自诞生并率先在欧美启动，近年来也有越来越多国内零售银行开始通过内部数据整合、消费场景融合，探索构建开放银行体系。而随着数据科学的进步以及个人信息保护体系日臻完善，有分析人士认为，开放银行或将迎来新一轮快速发展。

用数据分析串联供需 华策助力银行开放“第一步”

“开放银行”的理念，是以用户需求为导向，通过API/SDK完成数据、架构和服务的内部整合与对外开放。这一基础理念所传递的“传统银行”与“开放银行”之间的区别，是从网点服务向场景服务的转变、信息孤岛向平台经济的转变，从而使银行的“客户服务”得以转变为“用户服务”。

因此研究人士认为，开放银行的本质，就是通过用户对交易数据的赋权，让银行打造基于数据分析、更加开放的零售商业生态，在激发泛金融服务创新的同时，更助力社会形成数据安全意识。

盘点国内已启动开放银行项目的诸多银行，中国银行和招商银行可谓是当前的领军者。其中，中国银行成立“敏捷组织”，重新整合了内部业务体系，将零售业务与金融科技的应用深度结合，目前已开放超过1600个API接口，涉及跨国金融、移动支付以及网点服务等多个领域；而招商银行的“掌上生活APP”作为开放银行的呈现形式，引入多元化消费场景实现“用户开放”，至今已累积用户超过7000万，其中非银行卡客户占比高达24%。

大型商业银行在打造开放银行的道路上一骑绝尘，有赖于强大的技术研发能力和庞大的交易数据来源。然而小型城商行、农商行，以及它们的客户（包括企业和个人）同样有着对开放银行的强烈需求。例如对小微企业的授信、下沉市场零售商户的整合、二三线及以下城市的消费场景融合等，中小型城商行、农商行有着得天独厚的客群和资源沉淀的优势；然而受限于数据匮乏、技术开发能力不足等方面的限制，“供”与“需”之间的障碍始终难以破除。

破局的关键因素或许来自银行外部。一篇来自亿欧网的分析文章指出，在过去相对封闭的银行客户圈内增加第三方服务提供商和FinTech企业，商业生态将变得更加丰富。尤其是当更加多元的数据维度通过开放接口赋能中小银行，使其获得更精确的客户分群和产品规划参考，下沉市场的消费场景将有望借此进一步打开。