当代金融家杂志:基于区块链技术的数据共享新模式——从大数据到分布式账本
2019-11-06 18:06 作者:《当代金融家》 张宝 王梦寒 收藏(0) 阅读(27339) 评论(0)

基于区块链技术的数据共享新模式通过分布式账本、数据隐私安全、数据精准确权、智能合约激励等机制有效解决了对等机构间数据共享的诸多问题。新模式可以应用在金融机构之间、政府各部门之间、不同企业主体之间,实现跨领域的数据共享应用。

随着大数据时代的到来,通过数据共享消除信息孤岛已经成为各界的共识。传统的数据共享模式是通过统一的数据仓库或者大数据平台集中采集、处理、存储并应用数据。这一模式在中心化的机构内运转良好,为提升机构运营效率、推动机构数字化转型带来很大帮助。但如果是关系对等的机构之间需要共享数据,采用中心化的共享模式可能会带来一系列的痛点问题。针对这些问题,区块链技术针对性地给出了可能的解决办法。

数据共享现状及痛点分析

数据被誉为21世纪的石油,已经成为越来越重要的生产资料。随着大数据时代的到来以及大数据应用的全面发展,社会各界日益深刻认识到数据的价值与潜力,对于通过数据共享消除信息孤岛的需求也越来越迫切。


数据共享是大数据时代大势所趋

2015年8月,我国国务院印发《促进大数据发展行动纲要》(以下简称《纲要》)。《纲要》要求大力推动政府部门数据共享。“大力推进国家人口基础信息库、法人单位信息资源库、自然资源和空间地理基础信息库等国家基础数据资源,以及金税、金关、金财、金审、金盾、金宏、金保、金土、金农、金水、金质等信息系统跨部门、跨区域共享”【1】。

除政务数据共享以外,金融数据共享也从理论走向实践,并带来巨大的商业价值与社会价值。近几年出现的一些针对中小企业及个人用户的线上纯信用贷款,其本质是跨机构数据共享带来的价值转化。例如部分银行推出的“税金贷”,商业银行基于纳税企业的真实纳税数据,为企业精准匹配信贷产品。再比如不少银行推出的基于个人公积金的信用贷款,利用个人用户公积金缴纳数据和银行内部积累数据,为消费者提供信用贷款额度。“税金贷”和“公积金贷款”只是税务部门以及公积金管理部门与商业银行的数据共享实现的金融创新。如果有更多的政府部门和更多的商业机构能够实现数据共享,不但会释放巨大的商业潜力,而且真正意义上打造数字政府、数字城市,进而推动整个社会的数字化转型进程。

数据共享痛点分析 

在分布式账本技术出现之前,数据共享一般是通过建设集中的数据平台来实现。大型组织,尤其是政府部门以及大型金融机构,一般会建设组织级数据仓库或者大数据平台等数据集中平台,实现组织内部数据的集中采集、处理、存储和应用。

在组织内部,通过建设数据集中平台实现数据共享已经被证明是成功的做法,并为组织进行数字化转型带来巨大的价值。但如果是多个组织,尤其是关系对等的组织之间,通过建设统一的数据集中平台实现数据共享的案例非常少,因为没有参与方愿意主动共享数据。探究深层次的原因,笔者认为多组织数据共享面临以下四大挑战:

1.平台主导权之争

如果由多个机构共同建设数据集中平台,则该平台的主导方很难界定。任何一方主导平台都会带来其他参与机构的争议或者不满。

2.数据隐私保护难

数据共享不可避免会产生数据隐私泄露风险,例如2018年爆出的Facebook因共享用户数据给第三方应用导致1.2亿用户隐私泄露。如何在充分保障用户数据隐私的前提下实现数据共享是一个必须面对的问题。

3.数据确权难

数据在共享及流通过程中,很容易被复制。如果不能对数据确权,明确数据的产生者、使用者、管理者以及受益者,将无法很好实现数据的精准授权,将会严重阻碍数据的共享及流通。

4.缺乏数据共享激励机制

传统的数据集中方式很难量化每个数据贡献者的实际贡献大小,因此没有很好的共享激励机制。参与方无论共享的数据是多还是少,数据质量是好还是坏,获得的收益是一样的。如果没有合理的激励机制,每个参与方将倾向于共享尽可能少的数据或者不共享数据。

2基于区块链技术的数据共享新模式

根据2016年工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书》的定义,区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式【2】。虽然区块链伴随着比特币等加密货币的诞生而产生,但区块链不仅仅包括加密货币等公有链,还包括应用区块链技术解决商业及社会问题的联盟链。联盟链在本质上是一个分布式账本,通过共享账本实现多方业务协同和数据共享。

针对上述数据共享的四大挑战,笔者提出“基于区块链技术的数据共享新模式”,这也是平安金融壹账通区块链从概念到实现大规模投产的核心优势。通过引入区块链的四大特点:分布式账本、密码学技术、终端用户授权机制、智能合约及激励机制,针对性解决多组织数据共享的四大难题。

分布式账本技术解决系统主导权之争

分布式账本技术(Distributed Ledger Technology,简称DLT)是一种在网络成员之间共享、复制和同步数据的技术。分布式账本记录网络参与者之间的交易,比如资产或数据的交换。这种共享账本降低了因协调不同账本所产生的时间和开支成本。相比传统的中心化系统,分布式账本具有以下优点:(1)去中心化,每个参与方都有一份账本,没有一个中心化的机构集中维护;(2)不可篡改,通过哈希、时间戳、非对称加密等数学算法保障账本数据不可篡改,增加账本可信度并降低审计成本;(3)大幅降低交易及记账成本,由于是数字账本,记账的边际成本为零。

在传统数据集中共享模式下,关系对等的参与方将不可避免遇到系统主导权问题。如果基于DLT搭建共享账本,每个参与方都拥有相同的账本,系统主导权的问题就迎刃而解了。共享账本任何数据的增加、修改都是各参与方共识的结果,保证了账本数据的不可篡改性以及可信度。

密码学技术实现数据隐私保护

数据共享带来巨大价值的同时也会遭遇隐私保护的挑战。国内外的立法机构对于数据隐私保护都有明确的规定。我国法律法规规定:采集、存储、使用、共享、输出个人数据,必须获得授权。2016年颁布的《中华人民共和国网络安全法》规定:“网络运营者不得泄露、篡改、毁损其收集的个人信息;未经被收集者同意,不得向他人提供个人信息”,“任何个人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息,不得非法出售或者非法向他人提供个人信息”。欧洲于2018年5月正式生效“通用数据保护条例”,也对于个人数据隐私做出严格规定。

区块链使用加解密授权以及零知识证明等密码学技术实现数据隐私保护。

1、终端用户授权机制

利用区块链的数学加密算法,例如哈希、非对称加密、CA签名等,实现终端用户对于自身数据的掌控。即在未获得用户授权时,机构将不得共享用户的数据;只有在获得用户授权时,机构才可以共享用户的数据。相比现在查询征信报告的授权机制,基于区块链的授权可以做到更细粒度,例如支持字段级别的授权。

2、零知识证明

零知识证明是指证明者能够在不向验证者提供任何有用的信息的情况下,使验证者相信某个论断是正确的。应用零知识证明技术,可以在密文情况下实现数据的关联关系验证,在保障数据隐私的同时实现数据共享。

零知识证明在很多场景中都具有重要的价值,下面以金融机构可能经常遭遇的重复融资问题举例。某企业基于某标的物去向银行A申请融资,标的物可能是一笔订单或者发票。银行A无法知道此标的物是否在其他银行已经申请过融资,原因如下:如果此标的物已经在其他银行申请过融资,企业也不会主动告知银行A;而其他银行基于隐私的考虑也不会告知银行A该企业的融资情况。如果我们组建联盟链,利用零知识证明技术可以实现重复融资预警。即在不透漏企业在其他银行融资的情况,企业能够向银行A证明此标的物没有在其他银行融资(当然,如果此标的物已经在其他银行融资,证明会失败)。

平安金融壹账通创新研发了3D零知识账本技术,不但可以实现单账本密文情形下的数据校验,还可以实现跨账本的密文数据校验,已经应用在海关总署跨境贸易区块链试点以及中小银行联盟贸易融资区块链项目中。

利用区块链可溯源实现数据确权

利用区块链分布式记账、不可篡改等特点,可以有效进行数据确权。数据的产生者以及使用者作为节点加入到区块链网络,利用区块链详细记录数据产生、流转、交易等全部环节,通过节点标识每笔数据对应的产生者以及使用者身份。区块链不但记录数据本身,而且记录数据的原始上传方,以及数据被访问的全部历史,这样可以实现数据确权以及精准授权,从而促进数据共享和流通。

基于智能合约的积分激励机制

针对联盟链的特点,可以设计积分机制激励用户的数据共享行为,即激励用户为获得更多有价值的积分而共享尽可能多的数据。具体机制是:(1)用户将数据上传至共享账本时,该用户积分增加;用户上传的数据越多,获得的积分也越多;(2)用户在共享账本查询数据时,将会消耗积分;查询的次数越多,消耗的积分也越多;(3)用户上传的数据被其他参与方查询时,该用户积分增加;查询次数越多,增加的积分越多;(4)建立共享数据后评价机制,根据数据质量的高低以及价值变现的大小设置不同的积分。通过积分激励机制打造数据共享以及数据流通的生态闭环,激励更多的用户上传质量较好的数据,实现从数据共享到数据价值变现。

3。数据共享新模式在金融领域的应用

长期以来,由于国内征信体系的不发达,导致中小企业的信用数据分散在各处且没有信用评分。对于金融机构而言,信用不足导致风控难,时而会产生骗贷或者多头借贷的情况。对于中小企业而言,由于金融机构不敢贷而出现融资难、融资贵问题。下文分别从征信机构和金融机构两个维度分析区块链技术可能带来的改进作用。

联合征信助力解决征信行业难题

目前我国个人征信市场呈现央行征信+百行征信的格局,其中央行征信中心接入了大型银行和部分中小银行的数据,互联网金融机构、小贷公司、P2P等金融数据并未纳入。百行征信的成立,填补了这一块的空白。百行征信是由中国互联网金融协会和芝麻信用、腾讯征信等八家机构共同发起成立的市场化个人征信机构【3】。

传统的征信数据集中上报模式可能遇到成员机构上报意愿不强、个人用户隐私泄露等难题。关于成员机构上报意愿问题,百行征信的成员中数据体量最大的是芝麻信用、腾讯征信等主体。这些成员机构通过电商或者社交生态积累的巨量数据是该机构的核心竞争力与核心价值。如果仅通过监管部门的施压而没有类似区块链积分的激励手段,可能会导致成员机构上报数据意愿不足。此外,个人用户的数据在不同的市场主体之间共享很容易遭遇隐私泄露的风险。

基于上述现状,可以探索基于区块链的方案解决上述两个难题。首先,针对成员机构搭建各机构共享的征信数据账本。其次,利用智能合约激励机构共享征信数据。最后,利用终端用户授权机制保障个人用户数据在共享及流通的每个环节均取得个人用户的授权,以充分保障个人用户的数据隐私不被泄露。

联合风控帮助金融机构提升风控能力

由于国内征信体系的不健全,金融机构很难获得企业或者个人客户的全部风控数据。常见的情形往往是每家金融机构仅能获得少量风控数据,这样会导致金融机构不敢贷或者被骗贷的情况。

笔者建议探索成立以省或者市为单位的区域性金融机构联盟,联盟内共享信贷黑名单/灰名单、用户授信等数据,助力金融机构形成完整的风控视图并提高风控能力,避免发生被骗贷或者多头借贷的情况。对于中小企业以及个人用户来讲,也可以获取更好的普惠金融服务。

4。数据共享新模式在政务领域的应用

除了应用于金融领域,在政务数据共享方面,区块链也将发挥越来越重要的作用,帮助政府部门提高服务能力及服务效率,帮助企业及个人提高办事效率,实现“让数据多跑路,让人少跑路”。

基于区块链的政务数据共享平台

2016年9月,国务院印发《政务信息资源共享管理暂行办法》(以下简称《办法》),对当前和今后一个时期推进政务信息资源共享管理的原则要求、主要任务和监督保障作出规定。《办法》指出,要加快推动政务信息系统互联和公共数据共享,充分发挥政务信息资源共享在深化改革、转变职能、创新管理中的重要作用,增强政府公信力,提高行政效率,提升服务水平。

虽然国家在政策层面要求政务信息互通共享,但在实际落地推进的过程中,也遇到了各部门“不愿共享”、“不敢共享”等诸多痛点。据了解,目前互联网上各地政府的“信用XX”网站,绝大部分地市的网站提供的共享数据都非常少,并且数据价值不大。

可以探索建立基于区块链技术的政务数据联盟,政府各个部门以节点形式加入区块链网络,例如工商局、税务局、公安局、法院、民政局等部门。利用区块链数据加密、隐私保护以及终端用户授权等机制解决政府部门“不愿共享”、“不敢共享”的问题。对于企业及个人用户来说,可以做到一次信息提交即办完全部手续;对于政府部门来说,业务办理的全流程信息在链上共享可查,方便监管及问题追责。

基于区块链的电子证照平台

区块链电子证照平台是政务数据共享平台的细分应用。目前的证照现状是证照种类繁多,且纸质证照保管麻烦。一旦丢失或者过期,补办流程麻烦,往往需要数周甚至数月,涉及到跨城时尤其不便。

区块链电子证照平台通过连接政府各部门的数据,构建证照办理及查验一体化的服务平台。此类平台的推出,至少在以下三方面带来社会进步:一是大幅提高居民及企业办证效率,解决“办证难、用证难”的问题;二是保障居民及企业数据隐私安全,居民及企业通过终端私钥控制自身数据的使用授权;三是提升政府服务及治理能力,提高服务效率。

相比传统中心化的数据共享模式,基于区块链技术的数据共享新模式通过分布式账本、数据隐私安全、数据精准确权、智能合约激励等机制有效解决了对等机构间数据共享的诸多痛点问题。此种新模式不仅可以应用在金融机构之间,实现联合征信、联合风控或者联合营销;也可以应用在政府的不同部门之间,实现政务服务效率提升;还可以应用在不同的企业主体之间,实现流程协同和信息共享;甚至可以实现跨越不同行业的数据共享应用。

笔者认为,相比区块链的其他方面,智能合约激励机制的设计尤为重要。由于国内监管制度约束,目前区块链内流通的无论是积分还是其他类型的通证,只能在区块链体系内部流通,不能与法币兑换。如何设计一套合理的激励机制,使各个主体愿意主动加入到共享账本,形成一个生态自洽的闭环体系并最终实现从数据共享到价值共享的进化,是决定区块链商业项目能否落地的关键,这也是需要进一步深入探索的方向。