来源：券商中国

　　两年前众安保险千亿IPO之路打开了人们关于保险科技的想象。今天，科技正全面融入保险营运各个链条。截至2019年上半年，中国保险科技公司达到238家。

　　近日，《中国银行保险报》和中关村互联网金融研究院发布的《中国保险科技发展白皮书（2019）》数据显示，2018-2019年全球保险科技领域融资持续升温，2019年上半年全球保险科技领域融资额达30.7亿美元，增速超2018年，预计2019年全年融资额将创新高。

　　77%投向保险科技企业

　　《白皮书》数据显示，2018年全球保险科技公司的总融资达到了创纪录的44.55亿美元，2019年上半年达到30.77亿美元，增速超2018年。

　　从2013年至2019年上半年全球保险科技投融资领域分布来看，除个别年份外，人寿与健康保险领域获得的融资额高于财产及意外伤害险领域融资额，但是两大领域融资差额逐步缩小；其他保险领域融资额逐年增加。

　　从全球保险科技投融资主体分布来看，经营保险业务的保险科技业逐渐比技术赋能类企业获得更多的融资。在2019年上半年的融资活动中，77%的融资额投向经营保险业务的保险科技企业，23%的融资额投向技术赋能类企业。

　　《白皮书》将国际保险科技发展变革划分为三大阶段：

　　第一阶段是渠道变革。这一阶段，保险公司设置官网、移动APP、微信公众号等互联网渠道；保险中介机构开设网上保险超市；第三方互联网平台依靠自身流量优势，为保险公司提供流量入口。

　　第二阶段是运营变革。这一阶段，人工智能可快捷实现承诺、理赔、保单管理、支付、健康 管理服务等相关流程的自动化。

　　第三阶段是服务阶段。大数据可实现精准定价和营销，帮助保险公司精确核保和反欺诈；基于对海量数据进行分析，科技从不同的维度深度挖掘保险用户的特性，进而优化保险价值链的各个环节。

　　从中国市场来看，2018年共38家保险科技公司获得资本支持，其中4家企业一年内完成两轮融资。2019年上半年共发生13起融资事件，较去年同期有所下降，融资金额较2018年上半年的15.7亿有所增长。《白皮书》分析认为，融资偏大额，融资金额均在千万、亿级别，高额投资频繁出现，意味着行业整体成熟度的提高，资本市场的投资方式已经从之前的广撒网，变成了现在的集中资源，投资优势项目。

　　目前，各国已经针对保险科技发展出台了一系列政策。例如美国保险专员协会（NAIC），成立了创新和技术工作组，负责研究相关技术的监管方法，发布了《金融科技框架白皮书》，明确政府对于保险科技创新的原则与框架政策，各管理部门以及监管机构通过一系列手段刺激保险科技的创新。

　　相比海外保险科技发展，中国保险科技在投资数量、金额、领域等方面均处于起步阶段，但行业发展迅速。中国互联网保险行业保费规模从2013年的111亿元增至2018年的1888.58亿元，增长近20倍。政府及监管层高度重视保险科技发展，近年来发布了一系列监管措施，推动行业良性发展。

　　中国保险科技八大趋势

　　人工智能、大数据、区块链、物联网、基因诊疗等是当前在保险运营流程中被运用最多的技术。

　　《白皮书》研究显示，2018年中国人工智能领域共获得融资1311亿元，是2017年全年的2倍。人工智能在扩展保险销售的空间、整合保险市场巨大的潜力和创造定价盈利等方面均有重要应用价值。包括智能化客服、智能化核保、智能化定价和智能化资产管理。

　　区块链技术的主要优势在于基于分布式网络形成的共识机制，使得其可在保险行业的产品开发、风险防范、流程优化以及相互保险等领域具有较广的应用价值。例如，区块链可以为保险产品的设计提供较为精确的场景识别，为保险公司基于特定风险场景开发创新产品提供支持。

　　基因诊疗方面，从保险公司的角度，把基因检测作为健康管理的切入点，可以累积海量客户的健康数据，再依据风险高低进行更精准的定价，提供针对性的后续健康管理服务，极大地提升盈利空间和自身竞争力。

　　不过保险科技核心技术应用亦有不少难题。以基因诊疗应用为例，一方面面临技术与人才难关，另一方面从社会学的角度，基因检测也会带来基因歧视、人类遗传资源保护、生物安全等问题。这需要社会各相关部门应加大基因检测知识的科普宣传，完善相关法律法规，建立行业统一规范标准和市场监督机制，防止技术在不成熟阶段被滥用。

　　互联网保险代表了保险行业创新发展的重要内容。《白皮书》数据显示，从2011年到2018年，我国开展互联网保险业务的保险公司由28家增长到132家；互联网保险业务的年保费收入由2011年的32亿元增长到2018年的1888.58亿元。以大数据为例，目前互联网保险已经广泛将大数据应用在客户画像、营销创新、服务创新、产品创新、推升风控能力、反欺诈等多个方面。

　　从未来发展趋势来看，《白皮书》认为，中国保险科技发展呈现出八大特点：

　　一是生态化和跨界融合已成趋势。通过跨行业的深度融合，建立保险行业生态系统，企业在有潜力重新整合系统内的各种机遇下，迎来“行业无边界”的新时代。

　　二是传统保险企业将成为保险科技领域越来越重要的参与者。据不完全统计，目前中国有15家持牌险企投资了48家科技类子公司。

　　三是API（应用程序接口）或微服务体系结构将成为保险行业数字化转型重要举措。

　　四是保险科技与其它金融科技的交叉会逐渐增多。

　　五是保险流程自动化、智能化发展趋势显现。目前，人工智能等技术已介入保险核心业务流程，未来，保险业务自动化、智能化等创新方式必将成为保险行业竞争焦点。

　　六是人工智能打通“数据孤岛”，推动行业以开放的心态进行交流。

　　七是保险行业成为区块链应用探索的关键领域，商业化应用加速。在我国保险行业中，区块链应用集中于以智能合约系统减少文书工作、以区块链架构个人授 权的健康数据查证；在国外，已有区块链保险产品的创新案例。

　　八是保险科技“强监管”迈入常态化。监管科技等新型监管模式将成主流。在未来几年的发展过程中，监管科技将会伴随着人工智能、大数据等新技术的高速发展迅速迭代，并迅速成为监管的主流模式。

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