半年新增20多万客户 这家农商行如何数字化突围?
2019-08-28 19:46 文章来自:IFTNews 收藏(0) 阅读(3524) 评论(0)

“源出千里阴山,流入九曲黄河”的“秦汉故郡,钢铁新城”——包头,蒙古语“包克图”的谐音,意为“有鹿的地方”,自古便是兵家必争的战略要冲。如今,铁马金戈已成旧梦,但包头的银行业仍处于“群雄逐鹿”的紧张态势。而处于这核心的包头农商银行,却一枝独秀,不仅在在短短半年内,通过负债类业务引流第三方资金沉淀达到5亿多,客户增长高达20多万,一举摘得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖。这家农商行究竟有何秘密武器?

转型迫切 亟待突围

过去两年,农商行面临的宏观环境发生了很大改变。对于包头而言,竞争情况尤为激烈。包头作为我国重要的基础工业基地,银行业竞争极为激烈,共有三十余家银行抢占这一方热土。包头农商银行作为本土银行,面临着强大的竞争压力。

2018年以来,农商行普遍深化了对金融科技的认识,但由于资源禀赋、人才投入等差异,农商行内部金融科技发展水平较为落后。面对多重的压力,转型已迫在眉睫。但是转型意味着全新系统的搭建、科技研发的投入和漫长的研发周期。此时,需要借助第三方的力量实现转型升级显得尤为重要。

对症下药:打造线上二三类账户体系

   为了最快取得成效,抢占转型风口,包头农商银行选择了“外援”——平安金融壹账通。针对包头农商银行核心需求,金融壹账通拿出了锦囊妙计——互联网银行解决方案。

   “我们为包头农商银行打造一套拥有完整体系的解决方案,并将其划分成三期逐步落地。第一期是银行后台系统的建设,二期是中台智能管理平台的搭建,三期则是前台面向客户的端口建设。”银行云西北区售前负责人郝永富介绍,由于当前各地农商行科技系统采用同一套业务核心系统进行统一管理,并未对区域农商行进行个性业务需求进行区别,这一管理架构很大程度上导致农商行科技研发产品创新和服务创新的动力不足,也无法满足正快速发展,以及亟待线上化、智能化、数字化转型的包头农商银行的要求。“针对这一情况,我们首先做的就是搭建完整的二类户账户体系管理平台。线上的二类户体系的建设主要解决了两个核心问题,一是可以绑定且打通任何一家银行的银行卡,不用限定客户必须在包头农商行开卡,大幅度拓宽了触客面。二是能够与其他线上场景通过SDK、H5等实现无缝对接,加快对接场景的速度。这一核心工程的建设,将更快地帮助包头农商行对接线上资源,打开巨大的业务拓展空间。”

   目前,一期项目已完成并上线,通过负债、存款等业务引流,已将大部分原本线下客户向线上转移,而客户的线上化迁徙只是包头农商银行数字化转型迈出的第一步。

   运筹帷幄:金融科技全面实现风控智能化
   在经济增速换挡的情况下,农村信用体系薄弱是普遍存在的问题。农商行客户存在业务模式单一且行业集中度高的特点。主要客户群体都是农村小微工商户,多集中在制造业和农林牧渔业,整体的信用水平与应收能力都相对较弱,且极易受到经济波动影响。由于当前宏观经济形势,同时加上农商行自身的经营、管理及风控能力还有较大提升空间,因此容易导致不良率上升的现象。

   农商行一般面向当地的小微企业,包头农商银行也不例外。这类客户贷款需求是短、频、快,再加上小微企业信息缺失,风控数据获取困难,信贷风险高,也对银行自身的风控能力提出了更高的要求。金融壹账通在一期建设与二期建设中就会基于金融壹账通微表情识别、远程面审、大数据风控等技术打造智能风控、智能贷款解决方案,全面提升银行信贷能力。

   “金融壹账通广泛运用智能认证、反欺诈、客户画像、黑灰名单及区块链等最新风险识别和防控技术,打造涵盖了贷前、贷中、货后全信贷业务流程,搭建了科学、全面的定性定量评估模型,并可提供实时、动态监控和风险预警。例如“多人远程视频面审技术”,不仅通过生物识别、多人互联等技术实现了远程面签,一人一天即可完成几十件审核,更将反欺诈规则前置,通过微表情、数据感知等技术在视频面审时即识别出欺诈风险。“银行云业务中心解决方案总监周广宇介绍到,运用这一套技术,包头农商银行将全面提升信贷能力,同时,远程面审、秒级批款都将得以实现,这意味着将更好地满足农村小微工商户的贷款需求。

   乾坤挪移:打通客户体系 推出移动生态银行

   随着人口迁移,国内农村人口持续流失,加上农村金融服务水平难以满足年轻客户个性化、线上化的需求,目前多数国内农商行30岁以下的年轻客户占比不足20%。再加上,有报告指出目前平均每家银行就有3.8个APP,功能各不相同,一个银行的客户如果要办理不同的业务需打开多个APP进行操作,极为不便。

   但这一普遍现象的存在,对于包头农商银行而言,即是挑战也是机会,如何将客户从线下导入线上,再让他们习惯获得线上金融服务,抢占包头线上金融市场至关重要。“我们意识到,手机APP功能的全面化、泛在化将是大势所趋,我们在将线下客户转为线上的同时,必须打造一款打通账户体系,方便、全面的线上服务平台。周广宇介绍到,在一期工程打通线上二三类账户的基础上,要实现一个APP覆盖大多数银行业务和产品成为了可能。“我们将手机银行、直销银行、信用卡APP等线上服务软件合并为我们的移动生态银行,客户仅需进入移动生态银行,即可满足所有需求。”

   双管齐下:“技术+业务”全面赋能

   包头农商银行零售业务部总经理段治龙坦言,在前期寻找第三方科技公司合作的时候,有许多科技公司表达了合作的欲望,这里有拥有成熟技术的IT公司,有大量流量的互联网公司,但最终选择与金融壹账通合作,就是看中了它在金融垂直领域的经验与专业。

   作为一家金融科技公司,金融壹账通拥有世界领先的人工智能、区块链、云计算等新兴技术,同时,还背靠平安三十年金融行业的深厚沉淀,在金融领域拥有丰富的实践经验。这是市面上其他金融科技公司无法相比的。“技术+业务”双轮驱动,也让金融壹账通互联网银行SaaS服务具有的成本低、部署快、资源全三大优势。

首先,金融壹账通将与中小银行达成全新的业务合作模式,减免大量前期投入费用,按账户数量收费,降低银行开展新业务的试错门槛,大量减少了中小银行开展互联网新业务的风险。

其次,快速完成部署开展业务。金融壹账通的互联网银行平台采用高可用的分布式云架构,具有高度的灵活性及延展性,实施高效,上线便捷,满足银行自主可控的需求,降低了技术难度及运维复杂性。

第三,金融壹账通供给丰富的金融经验与海量资源。结合平安集团三十年的金融背景,以及金融壹账通服务超3300家金融机构的实践经验,可以为中小银行提供丰富的生活场景、金融场景产品,助力银行完整接入业务场景生态。

包头农商银行行长高峻岭表示:“在该方案的帮助下,我们预期明年将拓展线上客户至50多万,资金沉淀到10多个亿,抢占农商行转型风口,更好地服务当地客户,推动当地小微企业蓬勃发展!”(cis)