微众银行姚辉亚:分布式技术是大势,已建立自主可控的区块链平台
2019-08-09 22:14 文章来自:钛媒体 收藏(0) 阅读(143) 评论(0)

钛媒体8月8日消息,在钛媒体和ITValue主办的2019全球数字价值峰会上,微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚发表主题演讲。

姚辉亚提到,微众银行研发投入占营收的比例达到9.8%,IT投入占营收的比例14.8%,科技人员的占比一半以上,累计提交的科技专利量达到了600以上。

姚辉亚表示,过去银行以自己为中心,以产品和流程为导向,在未来这个模式也会得到改变——变为以用户为中心,过去银行在哪里,我们希望用户去那里;未来以用户为中心,用户在哪里,我们的服务就跟在哪里。

此外,姚辉亚海具体列举了微众银行在区块链应用中的创新案例。他介绍,将区块链应用在仲裁机构和法院的业务场景中,做司法联盟链,有非常直接的应用效果。

“过去我们做一次仲裁处理成本非常高,时间也很长,大概几个月的时间。不管是通过法院诉讼还是通过仲裁,成本上和时间上都很难承受。对于微众银行又很重要,因为我们的贷款金额都非常小,如果用传统的方案解决成本吃不消。我们跟法院搭建了司法联盟,从数月完成到现在只需要7天,成本降到最低50块,这让我们做数字金融更可持续。”姚辉亚说到。

以下为姚辉亚在2019 IT价值峰会的演讲实录,由钛媒体编辑后发布:

今天我来跟大家分享的是关于开放银行的话题。

我们先来看一个大环境的变化,大家都有一个感受,技术能够推动社会的变革,能够促进创新,包括业务模式的发展。

从技术应用来讲,过去集中化的技术比较主流,这两年从我们自身角度来讲分布式技术也逐渐在发展。

拿自己的例子来看,微众银行做的银行核心系统是全分布式的架构,不再基于过去的集中化技术方案来搭建。另外,在分布式技术领域包括区块链技术的应用也在不断推动。

分布式技术给银行业带来了什么变化,这两年讲开放银行,其实开放银行就可以理解为,分布式商业理念和模式在银行业落地的体现。

未来银行:用户在哪里,服务就跟到哪里

过去的银行都是以产品为中心,为流程为中心,以自己为中心,以产品和流程为导向;在未来,这个模式也会得到改变,变为以用户为中心。这主要体现在,过去银行在哪里,我们希望用户去哪里,未来以用户为中心,用户在哪里,我们的服务就跟在哪里。

回到今天的主题,开放银行的定义,从狭义上来讲就是API的概念,通过API的形式把银行的模式输到场景端。更广泛的定义是平台化的商业模式,更宏观一些,会涉及到多方,包括合作伙伴、员工、第三方开发、金融公司等合作伙伴共建一个生态,在生态系统中共享我们的算法、数据等等。

微众银行是怎么理解开放银行的?

我们把开放银行分解成三个层次,第一重叫开放平台。

这个好理解,如果大家熟悉微众银行的产品,比如微车贷,我们跟卖车的平台合作,当你买车的时候可以勾选一个分期或者贷款的服务,就会拉起微众银行的API,微众银行就可以完成风险评估。几分钟内告诉你可不可以享受金融服务。

第二重是开放创新的模式。

所谓的开放创新,是把我们积累技术能力给其他的合作伙伴,开放创新的思想其实更多来源于互联网公司,比如硅谷公司,他们在做开放创新,把自己的专利、知识产权给到生态的合作伙伴,或者社区的合作伙伴,降低合作伙伴或者社区参与者的创新门槛,原来依靠自己的创新变成了合作伙伴也可以创新。

第三重是开放协作。

我们在自己建立一个创新生态以后,通过开放创新,帮助合作伙伴建立他的生态,在生态和生态之间可以通过技术手段,把生态串起来,又有很多新型创新形式出现,实现协同创新。

我举一个例子——零售商的小程序来讲。原来零售商超市要想成为他的会员,过去的形式是发一个小卡片,每次买东西就带着,即使现在数字化之后给你的会员号仍然没有意义。我们的方案是用银行帐户取代会员卡号,每次动支都需要用户会员,还可以把积分、优惠券绑定在帐户背后,能够实现更多的增值服务。

通过开放平台,银行业也实现把原有的场景延伸到其他用户消费场景中。

现在做得比较多是开放创新,刚才我提到一点,微众银行从成立到现在马上五年了,这五年当中,我们也做了大量的原创事情。我们做的产品跟过去银行业做的产品不太一样,从产品设计、用户体验、产品形态,过去传统的金融服务形态上非常不一样,意味着原创性,需要自己做,自己做的时候我们积累了一能力。

我们可以看一下自主创新方面的数据,研发投入占营收的比例达到9.8%,IT投入占营收的比例14.8%,科技人员的占比从成立至今是一半以上——上市银行的IT只有1%—8%的个位数的水平。从结果上来看,比如专利,到目前为止我们累计提交的科技专利量达到了600以上,这跟银行业相比是令人惊讶的,全球银行发明专利的排行榜,居然在全球第五的水平,前四名有两家国内银行,有两家美国的银行。

回到开放创新上,我们希望能够把这些IP、软硬件方面的科技能力给到我们的合作伙伴或者社区,一方面是回馈,我们成立银行的时候搭建系统的时候,我们也基于开源的技术架构在银行业系统上。另一方面我们希望把这些能力给到合作伙伴,降低他们的创新门槛,依靠他们做我们做不到的事情。

已建立自主可控的区块链平台

我们微众银行非常专注科技金融领域,人工智能、区块链、大数据领域,我们做了大量的尝试。比如拿AI来讲,我们做了机器人客服、机器人催收等等。在区块链领域我们成立了一个金联盟,搭建了国内自主可控的区块链平台。

我们自己的银行核心系统基于私有云的架构搭建。我们把这些计算机能力开源,大家也可以看到在人工智能领域,基于隐私保护的机器学习的平台,泛AI,包括分布式计算、存储引擎,都已经拿出来开源。我们希望把这些沉淀拿出来,让社区伙伴或者其他合作伙伴降低创新成本,也希望看到基于这些能力他们做出更多的创新。

在区块链领域上做了一些创新,我们应用了很多区块链在业务场景里。我们也给合作伙伴,比如仲裁机构和法院,做司法联盟链,有非常直接的应用效果。过去我们做一次仲裁处理成本非常高,时间也很长,大概几个月的时间。不管是通过法院诉讼还是通过仲裁,成本上和时间上都很难承受。

但是这对于微众银行又很重要,因为我们的贷款金额都非常小,比如个人贷款,可能平均8千,企业贷款户均20多万,这么小的贷款额度,如果用传统的方案解决,我们成本吃不消,我们跟法院搭建了司法联盟,把效率提升得很高,从数月完成到现在只需要7天,成本降到最低50块,这让我们做数字金融更可持续。

做开放银行的过程中,其实有很多挑战和应对,我们也需要相关的应对,原来银行是相对闭环的生态体系和系统,你做安全是做网络层面、基础层面做好,防止出现基础问题。通过构建开放的生态,你面对的挑战完全不一样,我们跟合作伙伴一起提供服务给我们的用户,这么多环节中有一个环节出现问题就有可能带来问题。所以我们也要做好端到端的检测,不能只顾自己,可能需要一起把每个环节都做好。

当你触达场景,和场景端合作嵌入的时候,一定做到可持续性和服务型,你的连接效率也是很重要的考量。因为这些平台大部分是互联网平台,比如做车、电商。在互联网行业敏捷是很重要的能力,他们可以做到很快的迭代能力,如果你跟他一起合作做一家银行,你的速度很慢,还是遵从原来的月度和季度发布的机制就无法合作。连接的效率也变得很重要,我们接入合作伙伴的过程也使用了联盟链、API等方式应对。

金融行业比较强的业务领域的风险是,你的合作伙伴出问题了,你的入口在他那里,你怎么办,用户怎么处理,所以我们在合作伙伴的准入、制定业务的营业计划方面做了大量的工作。

关于隐私保护,国内讲的开放银行概念和国外讲的开放银行概念有很大不一样,最重要的一点是国外更多的是在讲数据的共享,比如我有互联网公司可以做帐户聚合,背后可以借助银行,用户授权下可以通过银行拿到数据以后,聚合以后展现给客户,或者帮助客户做更多的服务。

在国内政策是比较严格的,目前为止还做不到银行对外分享数据,更多的是能力的分享,我们把风险评估能力、帐户能力嵌入在合作伙伴的生态里。

在合作的过程中,我们经常听到一些互联网平台对于我们金融行业的抱怨,他们发版本随时可以发,那银行能不能做到?由于过去银行业的组织架构方式的原因,银行对于容错和试错的态度跟互联网行业非常不一样,未来开放银行想做好,从银行的角度来讲,怎么样搭建敏捷性组织,能够跟合作伙伴步伐一致,能够摒弃原来以自我为中心的思维,更多的通过协作的方式服务好我们的用户,这点尤其的重要。