机遇与挑战是一个事物的两个方面，挑战如果应对得当，就会变成机遇；机遇如果不能抓住，就会变成挑战，对于中小银行来说，这亦是颠扑不破的道理。近期，金融壹账通、中小银行互联网金融（深圳）联盟、埃森哲联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（以下简称《报告》）认为，能否搭上金融科技的列车将是中小银行机遇与挑战转化的关键点，金融壹账通董事长兼CEO叶望春也表示，中小银行通过对金融科技的创新运用，将有效拓展自己的生存空间，并实现跨越式发展。

中小银行转型金融科技的机遇与挑战

中小银行内外环境全面承压，转型之路道阻且长

在数字时代，中小银行由于自身实力较弱，在市场、监管、客户需求、竞合关系等方面全面承压，数字化转型道路上布满了荆棘。在市场层面，由于经济下行压力和不良贷款统计标准收紧，中小银行的信用风险逐渐增加。据《报告》显示，2018年中国商业银行的不良贷款率达1.83%，为近10年新高，2019年1月末上升至2%，其中很大一部分原因是由于城商行和农商行不良贷款率高企所致。同时，随着利率市场化的进程不断加快，中小银行的存贷业务也受到了优质资产竞争加剧、负债长期化、货币基金及表外理财冲击等诸多挑战。

另外，随着供给侧结构性改革深入推进，推动资金脱虚向实成为金融业监管的主线，农商行支农支小的核心经营地位确立，加之资管新规等政策的不断出台，使得中小银行的业务模式、主动管理能力、资金端和负债端都承受着巨大的压力。

而客户需求的变化更为中小银行的产品和运营敲响了警钟。随着年轻一代的崛起，客户对新兴金融产品和服务的态度高度开放。调查显示，高达48%的中国消费者期待创新并愿意为此承担更高风险，此比例远高于全球23%的平均水平。中小银行却普遍对客户需求的变化反应滞后，大量生产同质化产品，使得中小银行逐渐被年轻客户所“抛弃”，严重制约了中小银行的可持续发展。《报告》显示，目前多数国内中小银行30岁以下的年轻客户占比不足20%，客户年龄结构呈现极端的倒三角形。

在竞合关系方面，由于大型银行和金融科技公司的多方竞争，中小银行也面临着更加错综复杂的竞合局面。大型银行在资金、渠道和多元化服务上占优，而金融科技公司在科技、生态、服务等方面更强，使得中小银行传统的优势领域零售及小微贷款业务也都面临了挑战。

机遇与挑战并存，金融科技构建“护城河”

机遇与挑战总是并存的，在生存空间进一步被挤压的同时，有部分中小银行却成功构建了“护城河”——“服务小微、继续下沉”，而通往成功的钥匙就是转型金融科技。在金融科技的推动下，中小银行充分发挥对本地客户深度了解的地缘优势，可以打造更适合本地客户需求的高附加值业务，有望大大提高基于本地服务的客户高粘性，提升未来发展潜力。

同时，第三方金融科技公司的崛起也为中小银行应对挑战带来了成功的曙光。由于绝大部分中小银行在技术、人才、数据、管理等方面处于劣势，因此与金融科技公司进行合作补短板、促创新就成为中小银行通向数字化的“捷径”。正如叶望春所言：“实力相对欠缺的中小银行，在数字化转型过程中可以积极寻求外脑合作，借助金融科技企业的力量寻求变革。”

依托金融科技构建后发优势 借助外脑是最佳选择

赋能型金融科技公司的代表、金融科技独角兽金融壹账通就是中小银行构建后发优势的最佳选择之一。依托平安集团30年的金融服务经验积淀和领先的人工智能、大数据、生物识别、区块链等前沿技术能力，打造出了壹企银、壹账链等深度连接中小银行和客户的金融科技服务平台，有效提升了中小银行在获客、风控、管理等方面的数字化能力。

壹企银平台一方面通过与国内知名中小企业服务平台合作，接入了海量线上企业客户；另一方面，通过与银行金融机构合作，引入了丰富的信贷产品信息。在此基础上，壹企银运用人工智能、客户精准画像和风险评级模型等智能工具，实现了客户线上与银行金融机构信贷产品的智能匹配。借助壹企银平台，中小企业可以快速找到匹配的银行，银行可以快速找到匹配的中小企业。

获客只是银行经营的第一步，下一步还要解决风控的问题，壹企银平台开发了具备人工智能技术的风控引擎。这个引擎运用智能认证、反欺诈、客户画像、黑灰名单及区块链等最新风险识别和防控技术搭建，涵盖了贷前、贷中、货后全信贷业务流程，拥有海量的流资信息源和强大的信息分析能力，搭建了科学、全面的定性定量评估模型，并可提供实时、动态监控和风险预警，已经建立了智能多人面审系统、智能风险预警系统、智能车辆评估系统等多个产品。比如“多人远程视频面审技术”，通过应用生物识别、多人互联、微表情、数据感知等先进技术，极大地提升审核效率的同时，还可有效识别道德风险。

而壹账链则通过区块链、大数据技术的创新，从获客、贷款申请、审批、反欺诈等方面提升了中小银行贷款全流程能力，使得中小银行在流程和时效上完全满足了区域贷款业务的短频快需求，为中小银行深耕区域、打造差异化优势奠定了坚实的基础。另外，区块链征信信息共享技术、失信人员黑灰名单过滤、网贷平台名单过滤、企业经营数据交叉验证等功能的设置，也为中小银行降低业务风险提供了重要保障。

目前，金融壹账通已经发展成金融全产业链科技服务平台，为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案，并先后在零售银行、中小企业、保险、投资等领域推出10大解决方案，产品覆盖四大智能产品体系。

祸兮，福之所倚；福兮，祸之所伏。金融科技的创新应用和赋能型金融科技公司的崛起，使中小银行看到了由“祸”转“福”的曙光。科技能力的构建和生态的重构，不是一朝一夕之功，要想将挑战变为机遇，借助赋能型金融科技公司的力量是中小银行现阶段的明智之选。