从APP到API 这一次银行的金融科技不会再扑空了吧?
2018-12-17 15:14 文章来自:经济观察网 收藏(0) 阅读(294) 评论(0)

经济观察网 记者 胡群:自支付宝开创互联网金融之后,银行在互联网金融领域从未获得过真正的胜利,无论是网银、直销银行,抑或手机APP。

这一次,银行业押注开放银行(API)。

“开放银行形成全新的业务形态。”12月8日,中国人民银行科技司副司长陈立吾在中国互联网金融协会办的2018第二届中国互联网金融论坛上表示,近年商业银行扭转发展理念,依托金融科技不断释放创新的原动力,变革金融服务模式,通过开放银行借船出海、换道超车。开放银行以API/SDK为核心,综合人工智能、大数据、标记化技术,整合结构和模块分装,支持合作方以乐高拼接的方式,在不同应用场景中自行组合与创造,为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序,为消费者提供高效便利的金融服务,有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济,为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。

API银行是什么样子?

开放银行已从理论走向了实践。

今年7月12日,浦发银行推出API Bank无界开放银行。

浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台,API就像“连接器”,把金融与各行业连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

“通过API平台,银行将突破传统物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,嵌入到各个合作伙伴的平台上。”浦发银行副行长潘卫东表示,银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务,满足企业和个人各类金融需求。

API银行会是什么样子?

浦发银行API Bank无界开放银行可嵌入到社区APP中,业主可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等,银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务。客户在旅游网站上订购机票或酒店,在支付时,不需要切换到银行的APP应用或网站,通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。

针对个人客户,浦发银行API Bank无界开放银行为客户提供便捷直达、无微不至的服务。例如现在越来越多的人有办理出境旅游的需求。过去订购旅游产品,需要在旅行网站上下单,再去银行往返2-3次办理财产证明、定酒店交担保金、外币现钞先预约再兑换,破费周折,可能要花个几天时间。

在API Bank模式下,用户直接打开旅游APP登陆,订购旅游产品,直接提交财产证明、签证、酒店、外币现钞需求,只需3分钟,无需重复输入目的地或者货币种类,无需开通手机银行,即可轻松享受银行的场景化服务。科技让生活更加便捷,这就是API Bank的力量。API Bank未来能成为每位C端客户生活、工作场景中的一部分。

针对企业客户,API Bank发挥跨平台的串接功能,为客户提供全旅程服务。我国正在推动国际贸易“单一窗口”建设,实现“一口对外,一次申报”,促进国际贸易和经济发展。在这个大背景下, API Bank可以嵌入企业经营管理流程,帮助企业畅通信息、融通资金,并贯通单一窗口的通关、商检、税务等信息,主动预警资金缺口,并可实现相关经营数据、物流信息直接与API Bank对接,完成在线提交融资申请和审批,为中小企业解决原本最为困难的融资问题。

社会服务方面,API Bank 的服务充满想象,推动普惠金融。例如生活中办理业务经常需要身份核实,传统模式下常常需要本人进行现场认证。API Bank可以通过声纹、人脸等生物识别技术帮助用户完成远程身份认证,省却舟车劳顿,足不出户就能办理业务。银行致力于用金融科技手段,让数据多跑路,让百姓少跑路。

实际上,这就是银行通过开放银行的模式,从银行的自生态主动融入更广阔的生态之中,即场景在前,金融服务在后。

“未来,API将成为银行的重要形态,它是无形的,但是它在数字化空间里又无处不在,它真正的使银行变成一种服务。”浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋在上述论坛中称。

中国金融认证中心(CFCA)发布的《2018中国电子银行调查报告》显示,通过 API 平台,银行将突破传统物理网点、手机 APP 的局限,开放产品和服务,嵌入到各个 合作伙伴的平台上。形成金融+教育+医疗+制造业+社交等多种跨界金融服务,把金融与各行业 连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

网点升级、APP……

“银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。”陈立吾认为,早期商业银行进行展业的重心是线下渠道,通过传统实体网点,依托后台的账户系统,以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。这一阶段商业银行将账户增量和网点拓展放在首位,围绕优化完善网点实体功能,吸纳与服务客户,但在发展过程中,银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出。

在互联网,尤其是移动互联网时代,银行设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力,实体网点运营效率与成本矛盾凸显,网点扩张与业务增长不成正比。

因此,银行探索“鼠标+砖头”模式,开展网上银行、直销银行、手机银行,但用户黏性并未增加太多,反而越来越多的人倾向于使用支付宝、微信支付,而支付宝及微信根据用户需求,提供了越来越多的金融服务,如理财、保险、消费金融等,进一步蚕食银行业务。

如何提高用户黏性?银行探索网点升级、电商、社交等模式,如建行的善融商务,工行的融e购、融e联等,但并未能有效赢得用户使用习惯。

“一方面外部市场空间趋于饱和,目前支付宝与微信支付市场份额总额超过90%,老百姓移动支付习惯已经基本养成,移动金融APP跑马圈地的时代已经结束,商业银行即便投入巨额人财物等资源,也很难撼动市场格局。”陈立吾认为,另一方面内部服务供给相对单一,商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移,缺乏差异化产品与服务,同质化竞争严重,难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下,商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。

据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第2季度》数据显示,支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了91.80%,占据绝对主导的地位。

“银行APP和开放银行API\SDK,都是银行实现线上经营和客户服务的途径。以前客户去的是线下门店,现在客户来的是线上的APP‘门店’。把银行的服务输出,整合在需要银行服务的业务场景里,将是银行业促进未来数字化蝶变,实现与互金巨头同场角逐的重要赋能方向。”12月13日,广发银行网络金融部总经理关铁军在中国金融认证中心(CFCA)举办的第十四届中国电子银行年度盛典上称,银行会有线上线下融合,金融机构要对网点进行转型,挖掘网点价值。如果线上线下各玩各的,无法形成互相补位的有效闭环,线上化的经营叫得凶,可能也只是事倍功半。

(图片来源:关铁军演讲ppt)

目前,广发银行、平安银行等银行一边在探索场景化线上线下服务协同,如由实体网点经营向线上化经营转型。平安银行甚至通过零售新门店赋能打造社交、生活及综合金融三大生态圈

开放银行已如火如荼开展,金融监管机构已着手建立监管机制。

“开放银行归根到底还是银行,无论业务形态、服务模式如何变化,其风险本质不变。”陈立吾表示,人民银行将在平衡安全与发展关系上,充分借鉴国际经验,结合我国银行业发展实际,建立健全开放银行业务规则与监管框架,加快出台指导意见,针对不同类型的银行业金融机构,不同种类的金融业务,设置开放银行的服务红线,明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素,推动开放银行更好地支持制造业、服务业,尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。