IFTNews：银行机构的建立主要是为了在借贷双方之间提供可信任的中介。合法的商业需要使用机构银行。虽然银行与起源相去甚远，但其基本业务运营仍未改变。

传统银行和金融机构在促进支付和汇款方面发挥了重要作用。汇款是外国工人向其原籍国的个人转移资金的一种方式，对其受益人来说往往具有重大的经济意义。汇款与国际援助竞争是发展中国家最大的收入来源之一。

汇款行业是一个价值数十亿美元的市场。世界银行的数据显示，2017年，流向中低收入国家的汇款额反弹至4,660亿美元的创纪录水平，在连续两年下降之后又增长了8.5%。2017年，包括向高收入国家汇款在内的全球汇款总额为6130亿美元，较2016年的5730亿美元增长7%。更严格的移民政策等因素可能导致今年汇款数量增加，预计2018年的数字也会相应上升。

除了传统的金融机构，跨境转账长期以来一直由西联汇款等汇款公司主导。汇款的对象是欠发达国家，而不是西方世界。统计数据显示，2017年接收汇款最多的国家是吉尔吉斯斯坦(35%)、汤加(33%)、塔吉克斯坦(31%)、海地(29%)和尼泊尔(29%)。

在这些发展中国家中，有很大比例的人口无法使用银行账户。他们被迫使用转账运营商(MTO)。由于这些问题所带来的挑战，许多人呼吁找到一种解决方案，彻底改革“无银行”的流程，把它们带入一个廉洁和包容的金融舞台。

腐败是银行业的头条新闻

腐败在金融机构的历史上扮演了重要角色。打击贪污仍然是监管机构、金融规管机构和公众关注的首要问题。由于金融部门与政府相互交织的性质，腐败具有系统性的复杂性，威胁着国家和国际经济。

合规框架的存在是为了打击腐败，但银行业的治理在全球范围内存在巨大差异。银行的作用是作为保障，以确定和监测潜在的非法活动，如洗钱。识别和报告可疑交易、数据黑客、内幕交易和犯罪活动的重大责任。该行业的变革性质导致了网络黑客等事件的增加，这些事件直接影响了欺诈和腐败，导致内部结构不再完全可靠。

加密货币和区块链的爱好者强调了利用这项技术来改变银行和汇款行业格局的机会。使用区块链技术本可以避免1MDB案这样的腐败丑闻，该案件涉及最知名的金融机构之一。事实上，区块链近乎不可渗透的特性为腐败提供了一个解决方案，因为没有哪个政府能够增加或减少流通中的现金。那么，区块链如何改变汇款过程，杜绝腐败呢?

区块链如何颠覆汇款行业

直到最近，在海外转移资金的唯一两种方式是将资金从一个银行账户转移到另一个账户，或者使用私人电汇服务。这两个选项都不能提供安全性，也不是最有效的。然而，全球汇款市场正在发生根本性变化。区块链在改革和解决支付系统内部问题方面具有最大潜力，这些问题包括高佣金率、低交易速度和中介机构的数量。

虽然竞争的加剧已导致多年来交易费用略有下降，但仍然要收取有利于银行或电汇服务的汇率所产生的交易费用和佣金，而且从产地到目的地差别很大。区块链有助于降低佣金，并提供更具成本效益的转让，因为它消除了与中介机构有关的间接费用。

传统金融服务收费7.4%。区块链可能会将佣金降至3%以下，就像最近在塞尔维亚的一个试点项目一样。使用传统的银行和电汇，汇款过程可能需要几天时间，每一步都要收费。如果能将银行从这一过程中剔除，成本将进一步下降。

尽管区块链仍处于初期阶段，但全球银行体系只能从将区块链引入其服务中获益。它的反腐特色将为公共和金融机构节省数十亿美元，同时也将在体系中引入更大的问责制，并有效地监督腐败。区块链将使更多的人获得资金，使他们更接近金融包容。

作者：Joseph Thompson

来源：世界经济论坛